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2019年9月25日

吳詩雅 理財方案

吳詩雅: 【保險】及早籌謀 助子女追夢

相信不少讀者與我一樣為人父母,希望為子女提供最佳的人生起步點,支持子女實現他們的精彩未來及人生各個重要里程,包括教育、成家立室、置業和實現其他夢想等等。當中,為子女籌謀升學是每位家長的必經階段,除了選校,家長們還要為準備教育基金作規劃。

雖然香港的教育制度非常完善,政府更提供12年免費教育,不過仍有不少父母希望子女入讀星級學府,或送子女負笈海外升學,再附加各種課外活動,其栽培子女的開支往往高達數以百萬元計。在2018年更有銀行的報告指出,香港學童的教育開支冠絕其他15個國家或地區,成為世界第一。現時年輕一代的父母學歷相對較高,他們對子女的期望亦可能會相應提升。然而,父母最關心的應該是如何有計劃而有效地為子女準備相關儲蓄。

透過複式效應滾存金額

根據保誠昨天公布的香港父母儲蓄缺口調查,香港父母如要支持子女達至升讀大學、籌辦婚禮和置業安居等三大人生里程,其儲蓄缺口或可高達340萬元之多。以升學為例,當中有過半受訪父母表示,希望讓子女到海外升學,而其中的九成表示會提供資助。然而,在這群父母當中,擁有100萬元或以上教育基金的,卻不足四分之一。同時,有超過四成受訪父母對實現儲蓄目標感到不確定或沒信心。

究竟父母應該如何開始為子女積存財富呢?同一調查發現,銀行儲蓄或定期存款為最多家長選擇的投資工具。值得留意的是,教育基金屬長遠規劃,動輒需時5至10年或以上,即使近期多家銀行推出高息港元定期存款優惠,但優惠年期偏短,通常是一年以內,未必是高效而較低風險的儲蓄方式。

要填補這種儲蓄缺口,坊間亦有不少儲蓄計劃可供父母選擇,以收窄理想與現實中儲蓄金額的距離。例如,家長可考慮及早開展儲蓄保險計劃。其中有些儲蓄計劃透過複式效應滾存金額,回報較高,而其風險相對較低,無需擔心資本受市場的波動影響。

這些保險計劃 ( 須受有關的條款及細則規限 ) 可選擇繳付5年或10年保費,讓父母於子女在適齡升學時,以合適的方式提取保證可支取現金,如於子女在18歲起,分數期提取保證可支取現金,以支付當時所需的學費和生活費用。父母或可選擇另一種計劃,在投保第20個保單周年日,一次性提取一筆保證可支取現金,繼續成就子女人生其他重要里程。即使在全數取出保證可支取現金後,此計劃中仍然有保證現金價值,及非保證終期紅利會繼續滾存。

風險比其他投資工具低

一般而言,這類保險產品的風險比其他投資工具為低,而且長期回報優勝於不少銀行定期存款。另外,部分計劃更設有親子保費豁免保障,在毋須提供任何健康資料的情況下,若父母 (即保單持有人或其配偶) 為50歲以下於保費供款年期結束前不幸身故,該保單的未來基本保費將獲豁免,讓子女繼續得到保障,令當初父母為子女訂立之儲蓄目標不受影響。

所以其實父母亦毋須太擔心,大家可參考筆者在上文提及的儲蓄計劃,及早為子女的教育開支做好準備,選擇合適的方案,儲備教育基金之餘更有回報於計劃繼續滾存,盡早開始累積及增長財富,與他們同創未來,裝備他們成為未來主人翁,「望子成龍」不是夢。

吳詩雅

保誠

首席客戶及市場拓展總監

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