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2019年6月26日

陸劍平 MPF

陸劍平: 【策略】勿做退休Deadline Fighter

在職場上,不難發現有很多Deadline Fighters,即在工作死線前才開OT全力完成,這樣不只會將自己經常弄得筋疲力盡,也可能為趕工而影響工作質素。打工仔之所以成為「Deadline Fighters」,除了是因為「拖延症」外,也有的是因為欠缺規劃和管理,以致未能有效率地完成工作。在退休投資的層面而言,Deadline Fighters俯拾皆是。

認清死線設定終極目標

每項工作都會設有完成或遞交期限,打工仔通常只會以限期的遠近來排定處理次序,迫在眼前的會優先處理,有比較充裕時間的會押後才做。但大家要知道,除了時間以外,項目的重要性也非常重要,尤其是大型的項目,我們更需要較多時間去準備,或是要分階段去完成不同部分。

這與籌備退休同出一轍。雖然每個人的退休金額不盡相同,但也絕非小數目,需要透過長時間的累積而成,愈早開始投資,慢慢積小成多更為輕鬆。另外,由於退休投資長達數十年,所以一定要設有階段目標。富達國際有分析指,港人在年滿35歲時,若退休儲蓄進度理想,應累積相當於年薪3倍的資金作為退休用途,如此類推,儲蓄進度在45歲時應增至6倍,55歲時增至9倍,直至65歲退休時達到12倍。這些數字或相信有助打工仔跟進和評估自己的儲蓄進度,以便作出相應調整。

趁年輕可選較高風險基金

有了目標後,就要着手如何完成工作。在強積金計劃中,有不同的基金類別以供選擇,包括股票基金、股債混合基金、債券基金、貨幣市場基金及保證基金。在上文提及,打工仔的投資期愈長,可以更輕鬆地儲蓄之餘,能夠承受風險能力亦相對愈高。因此,筆者鼓勵年輕成員可因應個人財務狀況,考慮一些較高風險基金如股票基金或股債混合基金,雖然其波動性較高,但長線的潛在回報亦比較突出。

根據積金局資料,股票基金及股債混合基金自制度實施以來的年率化回報分別為4.9%及4.2%,至於較低風險的債券基金及保守基金,期內的回報則為2.6%及0.7%。由此可見,年輕打工仔可因應個人風險承受能力,選擇合適的投資策略,以搏取更豐厚的回報。

預緩衝時間應對突發情況

在規劃工作進度時,打工仔應該預留一些緩衝時間,以便應付突發的情況,例如有更緊急的工作需要優先處理,或是項目內容需要調整等。當然,假如進度比預期理想,也不妨加快速度,早日完成工作。至於退休投資其實也是如此,起初的儲蓄目標也只是一個粗略估算,大家應預留一些調整時間,以防投資表現未如理想,亦有足夠時間等待市況轉好,資產價格回升。若然打工仔有能力,也不妨加大投資額,例如透過可扣稅自願性供款,早日達到退休目標。

面對工作死線,打工仔或許可以連夜趕工勉強完成,但退休儲蓄是一個龐大的數字,可能高達數百萬元。假如在迫在眉睫時才想急起直追,相信屆時為時已晚,無法輕易達到預期目標,並有可能嚴重影響晚年的生活質素。

陸劍平

富達

香港退休金業務總監

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