【策略】勿做退休Deadline Fighter

在職場上，不難發現有很多Deadline Fighters，即在工作死線前才開OT全力完成，這樣不只會將自己經常弄得筋疲力盡，也可能為趕工而影響工作質素。打工仔之所以成為「Deadline Fighters」，除了是因為「拖延症」外，也有的是因為欠缺規劃和管理，以致未能有效率地完成工作。在退休投資的層面而言，Deadline Fighters俯拾皆是。

認清死線設定終極目標

每項工作都會設有完成或遞交期限，打工仔通常只會以限期的遠近來排定處理次序，迫在眼前的會優先處理，有比較充裕時間的會押後才做。但大家要知道，除了時間以外，項目的重要性也非常重要，尤其是大型的項目，我們更需要較多時間去準備，或是要分階段去完成不同部分。

這與籌備退休同出一轍。雖然每個人的退休金額不盡相同，但也絕非小數目，需要透過長時間的累積而成，愈早開始投資，慢慢積小成多更為輕鬆。另外，由於退休投資長達數十年，所以一定要設有階段目標。富達國際有分析指，港人在年滿35歲時，若退休儲蓄進度理想，應累積相當於年薪3倍的資金作為退休用途，如此類推，儲蓄進度在45歲時應增至6倍，55歲時增至9倍，直至65歲退休時達到12倍。這些數字或相信有助打工仔跟進和評估自己的儲蓄進度，以便作出相應調整。

趁年輕可選較高風險基金

有了目標後，就要着手如何完成工作。在強積金計劃中，有不同的基金類別以供選擇，包括股票基金、股債混合基金、債券基金、貨幣市場基金及保證基金。在上文提及，打工仔的投資期愈長，可以更輕鬆地儲蓄之餘，能夠承受風險能力亦相對愈高。因此，筆者鼓勵年輕成員可因應個人財務狀況，考慮一些較高風險基金如股票基金或股債混合基金，雖然其波動性較高，但長線的潛在回報亦比較突出。

根據積金局資料，股票基金及股債混合基金自制度實施以來的年率化回報分別為4.9%及4.2%，至於較低風險的債券基金及保守基金，期內的回報則為2.6%及0.7%。由此可見，年輕打工仔可因應個人風險承受能力，選擇合適的投資策略，以搏取更豐厚的回報。

預緩衝時間應對突發情況

在規劃工作進度時，打工仔應該預留一些緩衝時間，以便應付突發的情況，例如有更緊急的工作需要優先處理，或是項目內容需要調整等。當然，假如進度比預期理想，也不妨加快速度，早日完成工作。至於退休投資其實也是如此，起初的儲蓄目標也只是一個粗略估算，大家應預留一些調整時間，以防投資表現未如理想，亦有足夠時間等待市況轉好，資產價格回升。若然打工仔有能力，也不妨加大投資額，例如透過可扣稅自願性供款，早日達到退休目標。

面對工作死線，打工仔或許可以連夜趕工勉強完成，但退休儲蓄是一個龐大的數字，可能高達數百萬元。假如在迫在眉睫時才想急起直追，相信屆時為時已晚，無法輕易達到預期目標，並有可能嚴重影響晚年的生活質素。