近年接二連三出現多個公立醫院負荷過重，病人輪候時間過長的報道，使筆者身邊不少朋友都覺得要為自己打算，確保突然情況下有足夠保障，可以考慮到私家醫院作檢查及治療。然而，很多時候他們都不清楚公司的團體醫療保險保障範圍是否足夠，自己是否需要額外增添個人保障（個人醫保），或者有什麼工具可以選擇。今天就讓筆者簡單講解選購醫保產品時一些須知。
團體醫保或有不足
身邊有很多年輕人覺得自己身體很健康，買醫保產品都只是為求安心，但因為是不含現金價值的長期消費，就不禁想：若公司已有團體醫保是否可以省去這部分開支呢？在這點筆者希望能提醒大家，團體醫保作為僱員福利當然是一個很好的保障，但必須小心留意一點，就是市面上的團體醫保保障範圍或保障額，未必與同級別的個人醫保看齊。
簡單舉例，大部分私家醫院的普通房每日住房費是600至800元左右（視乎各醫院的個別收費），而一般個人醫保普通房住院計劃都會有每日700元左右的索償上限；但某些團體醫保的條款，有時候就算是同一間保險公司所推出的團體醫保，在住房費的上限一般都會變少了，有些只有500元左右。手術費用方面，一般的個人醫保上限大約是4萬至5萬元，比較貼近各大私家醫院的實際收費，而某些團體醫保只會有約3萬元的保障額。
大家必須留意清楚自己的團體醫保是否能充分保障自己的醫療開銷，或要有心理準備如果倚賴團體醫保，在不幸事件發生之際可能要有比較大的開銷。
轉工或現保障真空期
如果只倚賴團體醫保，萬一離職後，不論是轉工或者退休，醫保的保障都可能會即時停止，造成真空期。若有不幸事件發生，就會處於零保障的狀態，後果可大可小。
更重要的是，即使真空期想投保，誰都不能保證當時的身體狀況一定能投保成功。萬一曾經動過大大小小的手術，都可能會影響投保，但當時已經沒有選擇的權利了。即將退休的人士也須留意一點，並非所有團體醫保都有容許退休時把保障轉換成個人保單的條款；若沒有相關條款，筆者建議在身體健康的狀況下開始考慮為自己個人保障作打算。
「保上保」產品增加保障
很多朋友都會有個想法：既然公司已經有提供保障，自己再買重疊保障感覺很不划算，而且醫保是「實報實銷」的產品，多買幾份保障不一定會因此變大變好，究竟如何是好？筆者有個小建議。年輕一輩如果醫療需求不大但又想有一點保障，可以選擇市面上的「保上保」產品（Top-Up medical），產品是針對已有保障但想額外加倍保障的人士，一般會設有自選的「墊底費」（即萬一要索償時，每年有多少開銷是需要自付或由其他保單支付）的選項，用家可以根據自己需要控制保費成本。
若然是對自己保障有要求的，不妨考慮近年較流行的高端醫保產品，一般這些個人保障產品都會有一個較大的保障額（每年保額由800萬至2380萬元不等），亦可以選用不同「墊底費」，客戶就可以在小病時用團體醫保，但大病亦有另一份充足保障，這樣就會比較經濟實惠。
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梁子驄
