近年，貸款產品的廣告日新月異，透過電子傳媒、報章雜誌、社群媒體以及電話等渠道鼓勵借錢消費。貸款產品琳瑯滿目，有私人貸款、信用卡或樓宇按揭等，在這些廣告推銷背後，實際情況又是怎樣的呢？
借貸前要了解還款能力
有些廣告鼓勵先使未來錢，透過借貸達成夢想，其實這可能是誤解。理財態度應該以量入為出和收支平衡為起點，並透過周全的財務策劃，實現人生不同階段的目標。我們應該在真正有需要時，才慎重地考慮借貸，並認清借錢的目的，認真考慮什麼是需要的、什麼是想要的，以及在借貸前清楚了解自己的還款能力。
借貸包括任何形式的遞延付款，若運用得宜，可以是達致財務目標的有效途徑，就是「好債」，例如借貸置業、進修，並如期清還卡數。相反，借貸後才發現自己沒有能力償還新債，因而陷入財困，例如你借錢只是滿足玩樂或其他非必要的消費，又未能如期還款，或只能清還部分卡數，這便是「壞債」。
勿忽略以物業抵押風險
很多廣告標榜借錢是一件很容易、方便的事，但其實貸款是一項需要慎重考慮的財務決定。不單是償還本金，還有利息、手續費等，這些都會加重你每月支出的負擔。有些貸款廣告以無需入息證明，只要有物業就可借貸作為賣點，其實這是利用借款人名下的物業按給銀行或財務公司以獲得貸款，若借款人未能依時還款，財務公司就可能迫令借款人破產，而抵押的物業亦會被沒收拍賣。若是自住物業，這可能會令借款人無家可歸。
貪圖禮品致增利息開支
世上沒有免費午餐，切勿因為貪圖禮品或現金回贈等優惠而借錢，因為你所付出的利息或費用遠比禮品價值為高。很多情況下，這些禮品設有附帶條件，例如貸款要超過指定金額及年期，又或信用卡要在指定時間內消費達到指定金額，才可獲禮品或現金回贈，這些附帶條件會無形中增加你的消費支出或利息。
我們應該按自己的實際需要去衡量借貸。如果你收到來電向你推銷低息貸款，而你根本沒有貸款的需要，便可以直接拒絕對方及掛線。如果你真的需要貸款，建議你可以直接向銀行或信譽良好的財務公司查詢，仔細了解該產品或服務是否適合自己，並清楚了解自己的財政狀況和評估自己的還款能力，而並非單看廣告所推銷的訊息。
以實際年利率比較費用
廣告宣傳很多時候都以低息招徠，例如標榜利息低至每月0.3%，但其實低息優惠可能只適用於大額貸款（例如50萬元以上），及特選客戶（例如專業人士和公務員等），細額貸款或一般客戶的貸款利息可能高很多。
而不同的貸款產品有不同的利息計算方法，除了息率外，銀行及財務機構亦會收取手續費等其他費用。消費者應以計入貸款相關所有標準費用的「實際年利率」作出比較。實際年利率愈低，貸款愈划算。
清卡數貸款宜多作比較
信用卡欠款年息動輒30%或以上，如果你拖欠了很多卡數，可考慮利用利息較低的貸款取代信用卡欠款，以助節省利息支出和早日清還債務。不過，你應比較市面上不同銀行或財務機構提供這類型的清卡數貸款詳情，再選擇利息和手續費都較低的產品。貸款年期方面，你應在自己還款能力範圍內盡快清還欠款，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多。
如果是私人貸款，一些銀行或財務機構在客戶提早清還款項時需要罰息，換言之，即使借款人提早清還欠款，仍需要支付全期利息。如果想申請低息貸款取代高息的私人貸款就要留意。
本文由「錢家有道」提供
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