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2015年9月23日

謝佩蘭 保險

理財規劃-利用時間優化回報

(二之二)

上一期我們提到理財首先要訂立長遠目標,選擇適合自己的策略和工具,達到長線的財富增值。其實有什麼財富增值方案可以透過滾雪球效應,利用時間優化回報?

很多人都選擇把現金存在銀行收息,不過,港元存款在過去10年長期近乎處於零息水平,而通脹又持續攀升。另一方面,如果把資金長期投放在高風險投資工具,一般的投資者未必能承受風高浪急的風險。那麼,市場上有沒有一些穩中求進的儲蓄保險產品,提供具競爭力的預期回報,不像銀行存款般只賺到有限利息的產品?

某些儲蓄保險產品便為客戶提供保險安全網和資金增值雙重保障。客戶首先在保費繳付期內投入保費,然後在一定年期後獲得保證現金價值、非保證復歸紅利及非保證額外花紅,從而坐享長線的潛在資本增值。客戶可將復歸紅利的面值留在保單內累積滾存,讓保單價值隨年月增長。這類產品的優點正是透過滾雪球效應,利用時間累積更多財富。

以一名35歲未婚室內設計師Brian為例,他的儲蓄目標是創業,因此決定投保一項儲蓄保險產品,每年保費為2萬美元,保費繳付期5年。

假設Brian於以下各階段歲數之前並未提取現金, 一直選擇讓資金繼續滾存。於55歲時,Brian可選擇提取總現金價值,預期的總現金價值約為28萬美元,大約相等於已繳總保費的3倍。到65歲時,預期的總現金價值約為60萬美元,相等於已繳總保費的6倍。到了75歲和85歲時,預期總現金價值還在不斷滾存,已分別達123萬美元和249萬美元,相等於已繳總保費的12倍和25倍。

從以上例子可見,一個持之以恆的理財習慣,加上周全有效的理財方案,可為財富增值。坊間此類產品會把資金分散到不同的資產類別,更有專業團隊管理資產配置,分散理財組合的風險,讓財富持續滾存。客戶便可利用時間優化回報,穩中求勝,早日達到目標儲蓄金額,實現夢想。

謝佩蘭

友邦

香港及澳門企業業務、策略及財富管理總經理

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