理財規劃－利用時間優化回報

(二之二)

上一期我們提到理財首先要訂立長遠目標，選擇適合自己的策略和工具，達到長線的財富增值。其實有什麼財富增值方案可以透過滾雪球效應，利用時間優化回報？

很多人都選擇把現金存在銀行收息，不過，港元存款在過去10年長期近乎處於零息水平，而通脹又持續攀升。另一方面，如果把資金長期投放在高風險投資工具，一般的投資者未必能承受風高浪急的風險。那麼，市場上有沒有一些穩中求進的儲蓄保險產品，提供具競爭力的預期回報，不像銀行存款般只賺到有限利息的產品？

某些儲蓄保險產品便為客戶提供保險安全網和資金增值雙重保障。客戶首先在保費繳付期內投入保費，然後在一定年期後獲得保證現金價值、非保證復歸紅利及非保證額外花紅，從而坐享長線的潛在資本增值。客戶可將復歸紅利的面值留在保單內累積滾存，讓保單價值隨年月增長。這類產品的優點正是透過滾雪球效應，利用時間累積更多財富。

以一名35歲未婚室內設計師Brian為例，他的儲蓄目標是創業，因此決定投保一項儲蓄保險產品，每年保費為2萬美元，保費繳付期5年。

假設Brian於以下各階段歲數之前並未提取現金, 一直選擇讓資金繼續滾存。於55歲時，Brian可選擇提取總現金價值，預期的總現金價值約為28萬美元，大約相等於已繳總保費的3倍。到65歲時，預期的總現金價值約為60萬美元，相等於已繳總保費的6倍。到了75歲和85歲時，預期總現金價值還在不斷滾存，已分別達123萬美元和249萬美元，相等於已繳總保費的12倍和25倍。

從以上例子可見，一個持之以恆的理財習慣，加上周全有效的理財方案，可為財富增值。坊間此類產品會把資金分散到不同的資產類別，更有專業團隊管理資產配置，分散理財組合的風險，讓財富持續滾存。客戶便可利用時間優化回報，穩中求勝，早日達到目標儲蓄金額，實現夢想。