強積金的僱員自選計劃(俗稱半自由行)將於今年11月1日正式實行。由於在舊有的制度下,強積金競爭性低,造成進步緩慢而費用居高不下的情況。幸好在新制度下,僱員將於每一曆年(即每年1月1日至12月31日期間)有一次權利,把供款賬戶僱員部分的供款轉至其他信託人;因此,在競爭來臨下,近年強積金公司相繼減價並改善服務,打工仔受惠之餘,這也為大家製造了改善強積金回報的環境。
本欄便是為了各位擁有強積金戶口的讀者而設。強積金的戶口該如何管理,以達至最理想的投資回報,是本專欄的一大主題。
雖然強積金成立不到12年,但大多數打工仔的戶口,其實已經累積超過6位數字的資金。簡單計算,即使一位月入10000元的員工,每月供款1000元(僱主500元,僱員500元),十年間累積供款已達到12萬元。因此,對於一些已經累積到大筆資金的讀者,當然需要更上一層樓,優化自己的投資組合;而不能夠任由自己的資金「自生自滅」。
不過,在操作增加回報前,讀者應該先要減低回報被蠶食的情況;首先得問問自己有多少個強積金賬戶。
在過往十年間每一次轉換工作,都會產生一個保留賬戶。如果一直沒有整合強積金戶口的話,是會增加管理自己賬戶的成本,因而影響回報的。事實上,舊戶口雖然已沒有新供款,但仍得每年向受託人繳付管理費,回報其實被蠶食。
筆者觀察不少注重強積金管理的投資者,他們大都有一個共同特質,便是不會讓自己擁有多於一個保留賬戶。舉個例子,假設自己有一個10萬元的強積金賬戶,每10%的上落,便代表著1萬元的賺蝕。相信任何投資者都認同,要看看郵箱收到的結單,盯盯投資表現。不過,如果自己的10萬元,是分散在10個賬戶,每個有1萬元,又有誰會真的把所有賬戶都管理好呢?恐怕大多數人會把寄來的結單都放到一邊,甚至扔掉吧!
強積金是為打工仔退休而設的基金,原意是為香港退休人士的三大退休方案之一(另兩者為政府緩助及私人儲蓄)。但實際上,政府的生果金少得可憐。如果不想在私人儲蓄方面背負太沉重的壓力,甚至被迫降低退休後的生活水平的話,讀者們一定要管理好自己的強積金。
踏出第一步,把保留賬戶整合好,營造一個方便管理的環境吧!