每天翻開報章，我們總會看到不少有關家居意外的新聞。兒童及長者均為家居意外的高危一族，輕則擦損扭傷，重則危害生命安全，因此建議為家中老幼購買個人意外保險。因年齡上的差別，就個人意外保險保費以言， 20歲年青人與65歲長者所繳付的保費並無太大差異，反而受保人的職業是否涉及危險性工作更影響保費釐定。
一般來說，個人意外保險主要根據受保人職業或工種的危險程度，決定保費高低。若受保人從事輕微勞動、外勤、監工及技術指導等工作，如推銷員、工場監管、工程師及檢查員等，保費一般也會較從事文職的人士，如行政人員、會計、律師、醫生及教師等(包括須外出公幹)為高。
職業及工種影響保費
換句話說，若受保人從事的行業所涉及的危險性愈高，購買個人意外保險時須繳付的保費亦相對提高。而從事警務、消防或軍事等涉及極大風險的人士，保險公司一般不會接受他們投保個人意外保險。由於職業種類是釐定保費的主要因素，受保人須於轉換職業後30天內向保險公司更新有關資料，以免影響索償或令保障失效。
有個別個人意外保險，在投保申請書上已列明因從事某些工種，而在工作期間發生意外，是列在不受保項目內，這樣可省卻轉職時要向保險公司申報，以免掛一漏萬。但投保人應在投保時，先清楚了解相關保障內容及不保事項，之後才選購適合的保單。
有些個人意外保險計劃是以家庭作為單位，保費多寡視乎受保人所選擇的保障額及範圍而定。受保人可根據個人和家庭需要，以及經濟狀況決定為自己、配偶或子女投保。而個別計劃更提供免費子女保障，每名投保人最多可享有一名子女保費豁免。不過，該類計劃的投保人必須為從事專業、行政、文職、督導性質，或只涉及輕微勞動工作的人士。
24小時全球保障
投保人須留意保單的地域限制。市場上，大部分個人意外保險有提供24小時全球保障，受保人於任何國家因公幹或消閒旅遊而受傷，只要在承保範圍內，便會提供保障。有部分意外保險是提供實報實銷的醫療費用保障，顧名思義，是因意外所引致的醫療費用方可獲得賠償，若由疾病所引致的醫療費用則不屬保障範圍之內。投保人選購個人意外保險，應留意保單上列明的保障範圍、地域限制、條款細則、不保項目及保障金額等，不單只是比較保費。
另外，有個別保單甚至提供24小時全球支援服務，包括醫療查詢、緊急醫療撤離回港、子女護送回港、緊急前赴意外當地探望受保人、入住醫院程序安排、免入住醫院墊支費用或旅遊支援等。但以上服務個別是資詢性質，投保人可能須要支付費用，亦可以是保單伸延保障，所以投保人應在投保時先清楚了解相關保障詳細內容。若受保人的個人意外保單是附有24小時全球支援服務，應謹記在出門時帶備保單和熱線電話號碼，及告知家人，以備不時之需。
一般保險公司會要求受保人在意外發生後30天內通知保險公司，並於出院或診治後14天內遞交醫療報告、收據、由註冊醫生簽發的病假證明書，及由僱主發出的休假證明書等正本。受保人在成功投保後，應向家人交代有關保單及索償程序等資料，讓家人可於受保人遇到較嚴重意外時，於限定時間內代為向保險公司提出索償。
蔡香君
