近年銀行存款息率偏低，單靠存款未必能追得上通賬。雖然個別外幣定期存款息率可達2至3厘，但存戶需要承受匯率波動的風險，有時賺取的利息或不足以抵銷外匯虧損。今期筆者為大家分析儲蓄人壽保險與定期存款的分別，讓大家了解多一種資產增值的方法。
儲蓄人壽有機會獲額外回報
儲蓄人壽保險與普通定期存款都是能為客戶達致儲蓄目標的產品，前者除提供儲蓄功能，更具備人壽保障。現時部分儲蓄人壽保險的人壽保障期可至100歲，若被保人在受保期間不幸身故，受益人可獲得身故賠償，讓被保人在財富增值的同時，也讓其家人獲得足夠保障。
在回報方面，把資金存放於普通定期存款戶口，存戶可以賺取固定的利息收入，而利息收入的高低視乎存放的資金金額、年期及銀行給付的利率。不過，若同一筆資金存放於儲蓄人壽保險，客戶不但可享有固定回報，亦有機會賺取額外回報。因為儲蓄人壽保險的回報包括保證利益及非保證利益兩部分：保證利益大致分為「保證現金價值」及「保證身故賠償」。保證利益不會受投資表現所影響，這與普通定期存款戶口的情況相似。部分儲蓄人壽計劃更提供「保證現金儲蓄」，在某些特定的保單年分派發一筆保證現金予客戶，提供資金流動性，比普通定期存款戶口更具靈活性。
除了保證利益，客戶亦可享有非保證利益。非保證利益包括「周年紅利」及「期末紅利」，保險公司每年會根據業務狀況、過去及預期的投資表現等多項因素而釐定派發兩種紅利的金額。「周年紅利」一般以現金紅利或保額增值紅利方式派發。無論是那種方式，都可讓客戶有機會分享儲蓄增長潛力，而且持有保單的時間愈長，可獲派發的「周年紅利」亦會愈多，適合中長線儲蓄之用。此外，客戶亦可選擇於保險公司「滾存」紅利，賺取利息。而「期末紅利」則會在保單退保、期滿或被保人身故時派發，這些都是普通定期存款戶口所未能提供的。
銀行存款較適合短線投資
不過相對地，銀行定期存款提供的存款期選擇較多，而且起存金額較低。大家在考慮將資金投放於儲蓄人壽保險或定期存款時，不但需要比較保證利率或保證回報，更要考慮未來資金周轉需要及儲蓄目標，以及個人的人壽保障需要。若預期短期內需要動用該筆資金，銀行定期存款或可能較為適合；相反若以中長線儲蓄為目標，如10年後置業之用，則可考慮儲蓄人壽保險，既可獲得保證回報，亦可賺取潛在非保證回報，令資產加快增值。
呂鳳珠
