「財務策劃會議」是香港財務策劃師學會一年一度旗艦活動，本年度「會議」剛於8月28日在會展順利舉行，筆者有幸繼續為此項盛事出一分力，並主持與退休相關論壇，退休策劃也是持續關心議題。移民潮至今，據說有約30萬香港人移民外地，隨着「北上消費」盛行，未來幾年說不定會掀起一波「北上退休」潮流。總的而言，「移居趨勢」下，退休的理財和生活安排也產生了不少微妙影響。今天將和大家討論一個與財富管理息息相關但，又經常被忽略的安排，那就是持久授權書。為甚麼說持久授權書在香港被忽略呢？統計顯示，截止2023年12月，全港僅登記了大約6000份文件。綜觀世界各地，以新加坡為例，截止2023年7月，當地已訂立超過22萬份。
通俗一點來說，持久授權書就是讓授權者在神志不清時，仍然可以授權信任的委任人，使用自己的財產照顧自己的一種安排。在香港，70歲以上的，每十個便有一個患有認知障礙症，85歲的，更是每三人便有一人，持久授權書是避免「人在病床，錢在銀行」的一個重要工具，確保在患病時，不至於同時喪失經濟支持。首先，留在本地退休的年長人士，如果子女已移民或準備移民，宜更仔細考慮相關的安排，畢竟最信任的親人不在港，由誰來擔任照顧者而又是在財務上值得信任的呢？
第二，「移居趨勢」下愈來愈多人在外地有物業，未知走不走都先買幾層樓，筆者曾就此請教過律師，香港的持久授權書是否可以覆蓋外地物業，得知原來持久授權書的其中一個難點，是跨境的承認和執行，基於每個國家或地區的法律制度不一樣，最穩妥的做法是及早了解當地的安排，可見隨着年紀漸長，環球資產愈多，財富管理將愈複雜。
第三，「移民潮」或促使愈來愈多人「流動」退休，舉例說爺爺嫲嫲惦記孫囝，搬到英國生活幾年，萬一在外地時，身體狀況大變，香港已做好的準備，同樣有機會不完全適用。
基於以上種種原因，在退休策劃方面，應進一步增加相關的教育。同時，大眾準備保險安排時都不妨多考慮一步。現時，市場上有一些保險產品增設「精神上無行為能力選項」，比如說讓客戶可因應個人精神健康狀況，預先指定一位家庭成員作為代領人，代表客戶提取保單價值，以應付及保障家人各種經濟需要，視各種產品的具體條款而有所不同，但在上述的趨勢下，或不乏應用場景，特別值得準退休或已退休人士留意。舉例，某年長人士未及訂立持久授權書，家人仍然有保險的理賠或現金價值作為「現金流」，解燃眉之急。
再舉例，所謂「計劃趕不上變化」，即使已做了相關安排，但及後資產進一步分散到世界各地，甚至自己也「四圍走」，不幸地法律安排需時，人壽保險也可以成為「經濟後盾」。總的而言，及早準備持久授權書，再加上恰當的保險安排，相信有利日益多元的退休生活安排。最後，以上是普及的策劃資訊，不涉及任何形式的財務和法律建議，有需要的人士或家庭宜根據自身情況諮詢相關的專業人士。
李澄幸
