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2023年12月9日

余碩衡 保險

灣區退休 醫保攻略

近年來,隨着大灣區的融合發展和交通便利化,愈來愈多香港人選擇在大灣區內地城市生活和退休,享受更寬敞的居住空間、更低廉的生活成本和更豐富的文化體驗。然而,要在大灣區安享晚年,除了考慮房屋、收入和社交等因素外,還有一個非常重要的問題,就是醫療保障。很多打算移居的港人都會問:是否需要購買內地醫保?保障範圍是什麼?香港醫保能否在灣區賠償?本文將為大家提供分析及建議。

內地醫保覆蓋廣賠償低

內地社保中的醫保是一項基礎保障,其特點是覆蓋廣、賠償低,但沒有健康及財務核保要求。它能保證續保,即使投保後生病,只要一直續保,可以維持終身醫療保障。

醫保主要分為兩種:職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險。前者是針對在內地企業就業的人員,由企業單位和個人共同繳納保險費。後者是針對未參加職工基本醫保的城鄉居民,由政府和個人共同繳納保險費,因此較適合退休人士參與。但要留意,灣區大部分城市仍然採用以上的分類法,但深圳於2019年的時候將兩者合併,計劃分為一檔及二檔。一檔是給就業居民投保,而二檔是給沒有工作或退休人士投保。

保障範圍兩定點三目錄

醫保的保障範圍是「兩定點、三目錄」。「兩定點」即定點醫療機構及定點零售藥店,限定了你能在哪些指定的醫院或藥房獲賠償。「三目錄」即藥品目錄、診療專案目錄、醫療服務設施目錄。類似香港的「藥物名冊」,目錄分甲、乙、丙3類,甲類100%報銷、乙類部分報銷、丙類需自費不能報銷,例如治療癌症的標靶藥。

醫保的賠償表及額度可用一句大陸流行的說話解釋,就是「低不報、高不報、中間只報一部分」。「低不報」即醫保有起付線,大概一千元左右,如果醫療費低於這個數字,那就不予報銷。「高不報」即有封頂線,每人每年最高賠償額是有上限的,一般三十萬左右。「中間只報一部分」是指在不同醫院賠償比例不同,醫院等級愈高,賠償比例愈低;另外,「自付」與「自費」部分也不能賠償。

備香港醫保保障更完善

香港居民在內地就醫時,香港醫保是可以作出賠償。但需要注意的是,不同的醫療保險公司和產品可能有不同的覆蓋範圍和條件,例如部分醫療保險只覆蓋內地的指定醫院,或者需要事先申請或事後報銷等。所以應該仔細閱讀和比較自己的醫療保險合約,並根據自己的實際情況和需求,選擇和購買合適的醫療保險產品,或者考慮增加或更換醫療保險,以提高在內地就醫時的保障和便利。

賠償時,需保留就醫的相關證明文件,例如診斷書、處方單、收據等,並按照保險公司的要求,將這些文件提交,以便申請賠償。另外,保險公司一般需要客戶先行支付醫療費用,然後向保險公司申請賠償,但一些高端醫療計劃可在入院前向保險公司申請預算批核,做到「出院免找數」。

根據以上分析,內地醫保只能夠緩解小部分醫療費用的壓力。若不幸患上危疾,醫療費隨時動輒過百萬,賠償金額就遠遠不夠。所以建議讀者還是最好購買一份香港醫保,以應付內地的醫療開支。這不但能適用於香港及內地,更可以在亞洲甚至全球使用,獲得最佳的醫療服務。希望以上內容能助你挑選最合適的醫療保險,讓你擁有更健康和幸福的灣區退休生活!

余碩衡

香港財務策劃師學會

副主席(發展)

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