近年來，隨着大灣區的融合發展和交通便利化，愈來愈多香港人選擇在大灣區內地城市生活和退休，享受更寬敞的居住空間、更低廉的生活成本和更豐富的文化體驗。然而，要在大灣區安享晚年，除了考慮房屋、收入和社交等因素外，還有一個非常重要的問題，就是醫療保障。很多打算移居的港人都會問：是否需要購買內地醫保？保障範圍是什麼？香港醫保能否在灣區賠償？本文將為大家提供分析及建議。
內地醫保覆蓋廣賠償低
內地社保中的醫保是一項基礎保障，其特點是覆蓋廣、賠償低，但沒有健康及財務核保要求。它能保證續保，即使投保後生病，只要一直續保，可以維持終身醫療保障。
醫保主要分為兩種：職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險。前者是針對在內地企業就業的人員，由企業單位和個人共同繳納保險費。後者是針對未參加職工基本醫保的城鄉居民，由政府和個人共同繳納保險費，因此較適合退休人士參與。但要留意，灣區大部分城市仍然採用以上的分類法，但深圳於2019年的時候將兩者合併，計劃分為一檔及二檔。一檔是給就業居民投保，而二檔是給沒有工作或退休人士投保。
保障範圍兩定點三目錄
醫保的保障範圍是「兩定點、三目錄」。「兩定點」即定點醫療機構及定點零售藥店，限定了你能在哪些指定的醫院或藥房獲賠償。「三目錄」即藥品目錄、診療專案目錄、醫療服務設施目錄。類似香港的「藥物名冊」，目錄分甲、乙、丙3類，甲類100%報銷、乙類部分報銷、丙類需自費不能報銷，例如治療癌症的標靶藥。
醫保的賠償表及額度可用一句大陸流行的說話解釋，就是「低不報、高不報、中間只報一部分」。「低不報」即醫保有起付線，大概一千元左右，如果醫療費低於這個數字，那就不予報銷。「高不報」即有封頂線，每人每年最高賠償額是有上限的，一般三十萬左右。「中間只報一部分」是指在不同醫院賠償比例不同，醫院等級愈高，賠償比例愈低；另外，「自付」與「自費」部分也不能賠償。
備香港醫保保障更完善
香港居民在內地就醫時，香港醫保是可以作出賠償。但需要注意的是，不同的醫療保險公司和產品可能有不同的覆蓋範圍和條件，例如部分醫療保險只覆蓋內地的指定醫院，或者需要事先申請或事後報銷等。所以應該仔細閱讀和比較自己的醫療保險合約，並根據自己的實際情況和需求，選擇和購買合適的醫療保險產品，或者考慮增加或更換醫療保險，以提高在內地就醫時的保障和便利。
賠償時，需保留就醫的相關證明文件，例如診斷書、處方單、收據等，並按照保險公司的要求，將這些文件提交，以便申請賠償。另外，保險公司一般需要客戶先行支付醫療費用，然後向保險公司申請賠償，但一些高端醫療計劃可在入院前向保險公司申請預算批核，做到「出院免找數」。
根據以上分析，內地醫保只能夠緩解小部分醫療費用的壓力。若不幸患上危疾，醫療費隨時動輒過百萬，賠償金額就遠遠不夠。所以建議讀者還是最好購買一份香港醫保，以應付內地的醫療開支。這不但能適用於香港及內地，更可以在亞洲甚至全球使用，獲得最佳的醫療服務。希望以上內容能助你挑選最合適的醫療保險，讓你擁有更健康和幸福的灣區退休生活！
余碩衡
