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2023年3月3日

黃舜健 保險

疫情挑戰FIRE財務自由運動

「財務自由‧提早退休」(Financial independence, retire early或FIRE)運動,從2010年代逐步流行,強調透過節儉生活、提高儲蓄比率、增收資提速度、穩定投資回報等維度,達成提早退休,探索人生真正意義。強調工作收入只是過程,盡快達到財務自由,人生才能真正自由。

疫情困擾多年、金融市場動盪、地緣政局不穩等影響,導致滙市、股市、樓市、收入受到不同程度的影響而下跌,有部分巿民迫不得已動用退休儲蓄過活,更有不少人預料退休年齡延後至60至69歲。究竟年青一群能否透過FIRE運動走出困局?

先儲蓄後消費 嚴守目標

年青人要踏入FIRE運動第一步,必須嚴守「先儲蓄、後消費」原則。制定每月收入儲蓄比率,建議定立有挑戰性目標,舉例儲蓄率為收入之50%。當然生活於香港,要節儉生活談何容易,要達成目標更要認清初心,必須掌握基本理財認知,分辨生活上的「需要」(necessity)和「想要」(want),學習東洋沖正弘倡導的「斷捨離」理念,把不必要的開支捨去。

制定每年必需開支預算,細化為每月每周每日,並紀錄每日開支,統計每星期累計支出與預期進度,超出部分下周必須即時嚴控以達致預期目標,養成良好的現金流管理習慣(cash flow management)。執行FIRE運動過程中,不單止要毅力,更需要調整生活的消費習慣,改變充滿挑戰,當戰勝這個階段便能夠成為掌控金錢遊戲的馬拉松高手。

增收入提高儲蓄比率

根據羅伯特‧清崎《富爸爸.窮爸爸》學說,職場人士分為4類:ESBI,即僱員(Employee)、自僱/專業人士(Self employed/ Specialist)、企業家(Business owner)、投資者(Investor)。FIRE運動的追隨者一般為前兩類人士:僱員及自僱/專業人士,兩者皆希望提早財務自由,活出更燦爛的人生;成功企業家和投資者可憑藉商業系統或投資智慧而提早達至,當然這兩類人士佔職場畢竟是少數。

為維持FIRE運動,許多年青人已躋身斜槓族(slasher)行列,擁有多重身份,既是上班族,同時經營社交平台,成為某領域的意見領袖(KOL),甚至下班直播帶貨等,增加收入來源及提升個人競爭力,堅持儲蓄習慣,便可盡早擁有第一桶金,達成FIRE財務自由。

錢生錢穩定回報避風險

1992年美國𣈱銷書《Your Money or Your Life》介紹FIRE,作者分享財務自由交叉點,根據「4%法則」計算:「若果你年開支為30萬元,要實現財務自由金額=年支出/4%,即是750萬元(30萬/4%)」。當你擁有750萬元退休金,每年4%「食息不食本」維持30萬開支,本金不減少,永續可享用,實現財務自由,享受「錢生錢」的生活模式,不再為金錢而工作,工作變成了一種選項。進行與不進行FIRE運動,最大差別在於掌握人生的「選擇權」。

在疫情影響下,世事多變,意外疾病更是防不勝防,種種不確定因素都會影響FIRE運動的成敗。為防萬一,更需要建立理財風險屏障。萬丈高樓由地起,鞏固的理財金字塔,底層建議有全面的危疾保險保障、醫療及意外保險等,以防不幸疾病意外導致高昂醫療費用,影響FIRE儲蓄計劃。近年政府推廣的合資格延期年金保單,也為FIRE運動提供多一項理財選擇。

儘管疫情持續影響個別人士FIRE運動的進度,但過往長時期的封關、居家工作、隔離等經歷,更值得大家反思日後實現財務自由、提早退休的人生真締!

黃舜健

香港財務策劃師學會

董事會成員

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