根據香港法例第272章《汽車保險(第三者風險)條例》，所有駕車人士須購買第三者傷亡的責任保險。如希望在汽車遭盜竊或損毀時獲得保險賠償，則建議選擇保障更全面的綜合保險。私家車保險大都設無索償折扣(No Claim Bonus，簡稱NCB)機制，只要車主或第三者在保險期內沒有向承保公司提出索償，在續保時保費便會得到無索償折扣。
私家車保險分兩類
現時香港私家車保險主要分為第三者責任保險及綜合保險。第三者責任保險主要針對第三者傷亡的最基本法律責任，而部分保險公司提供的計劃保障範圍更擴大至第三者的財物損失，保額大都高達200萬元。
綜合保險保障範疇不單包括第三者意外保險，亦延伸至投保人的汽車因意外而引致的損毀，甚至是盜竊所造成的損失亦被納入保障。有部分計劃更附送投保人免費個人意外保險與及「舊換新」汽車保障及緊急路旁支援服務等，因此保費會較第三者責任保險高。
不同公司保費差異大
汽車的製造商、型號、製造年份、汽車容積、車價，投保人年齡及駕駛經驗等均會影響保費，因此一般來說，由不同保險公司所提供的私家車保險保費差異相當大。
為鼓勵車主安全駕駛，保險公司大都設有無索償折扣，有助車主在續保時減低保費開支，折扣率更會因已受保年期增加而遞增。一般來說，首年購入私家車保險後，期內無任何索償或終止保單，投保人在續保時可得到20%折扣，往後每年會增加10%，最高可累積至60％。
舉例來說，一位年齡35歲及擁有超過5年駕車經驗的車主，擁有一架2000cc容積的私家車，在未計算無索償折扣前，續保保費每年約為2200元，由於車主在過去3年並無任何索償紀錄，故可獲得40%無索償折扣(即可獲扣880元保費)，只須繳付1320元的保費。
不應私下協商賠償
近期香港新聞亦見有「撞車黨」故意製造交通意外，例如指摘被其他車主泊車時「撞倒」等，要求車主即時賠償醫藥費，部分車主由於擔心會影響無索償折扣計算而作出妥協。如車主不幸遇上上述情況，除應報警救助外，投保人亦應向保險公司申報。無論責任誰屬，私家車保險條款已訂明，投保人不應自行和解，以保障車主利益，因為即使私下賠錢，傷者日後仍可以精神或身體受傷為由，向法庭入禀並要求投保人賠償。
針對投保人因擔心被扣減無索償折扣而選擇在遇上意外時私下協商了事，近年有私家車保險計劃標榜索償一次後，無論汽車保險的賠償額是多少，亦不會被調低無索償折扣。另外亦有部分計劃，只要一年內索償額不超過指定金額， 或該宗索償並不涉及第三者身體受傷等條款，車主仍可享有原有折扣優惠，令投保人可以安心根據保險公司既定程序，處理第三者的索償事宜。
蔡香君
