之前提過Connie和Hugo的故事，他們打算移民英國後繼續保留在香港購買的醫療保險。文章出街後筆者收到一些讀者的電郵查詢，主要問如果買了高端醫療保險，是否和傳統的醫療保險一樣，移居外地後仍然能夠獲得保障呢？
所謂高端醫療保險，一般是指沒有為個別保障項目設賠償上限，而每年或終身賠償上限特別高（可以高達數千萬甚至終身沒有上限）的醫療保險計劃。雖然這類保險容許受保人在香港以外的地方使用醫療服務，不過對保障地區有一定的限制。現時常見的高端醫療保險，保障地區主要是亞洲（包括澳洲及紐西蘭）。除了遇上緊急情況，否則在保障地區以外的醫療費用將不獲賠償。何謂緊急情況？一般是指受保人需立即接受醫療服務的情況，以防止受保人身故、健康遭受永久損害或其他嚴重健康後果。除此以外，保險公司對受保人的居住地亦有明確的規定，一般是在香港居住，如果之後更改居住地，必需要通知保險公司。
為什麼高端醫療保險要有這些規定呢？因為不同地區的醫療費用可以相差很遠，例如歐洲或美國的醫療費用比香港貴，在當地做一個同類型手術隨時是香港的數倍價錢。而高端醫療保險的賠償上限特別高，如果大部分人都在外地使用，則保險公司的賠償可以很驚人，最終只會將成本轉嫁至保費之上。
賠償額或會大減
那麼如果受保人移居到受保地區，例如移居到澳洲，或購買保障歐洲地區的人移居到英國，他們在當地住院或做手術的費用，是否都能獲保險公司賠償呢？這要視乎移居到什麼地區及居住在當地的日數。正如上文所述，美國或歐洲等國家的醫療費用比香港昂貴，如果受保人移居當地，那麼每次入院或做手術都會留在當地。保險公司通常都會在保單上加上類似以下的條款。
保險公司A：「若受保人以北美或西歐作為其居住地，則由受保人定居當日起計，就任何於該居住地發生受保住院…手術、醫療程序等賠償將永久地減少至有關可獲賠償收費的百分之六十。」
保險公司B：「就受保地區是亞洲，當受保人損失發生時的居住國家為澳洲或紐西蘭，所有在澳洲及紐西蘭損失發生時的賠償將降低到可獲賠償的百分之六十。」
這表示如果原先的合資格賠償額是30萬，最終賠償額就會變成只得18萬。
謹記通知更改居住地
有些保險公司會說明逗留多少日才會被視為定居。有些保險公司則無特別日子規定，只會要求受保人盡快通知保險公司。
保險公司A：「就此保單而言，若受保人持續置身在北美或西歐的時間已連續達三百六十五日或以上（包括到達及離境的日子），受保人將被視為已於該地定居。」
保險公司B：「重要的是，若受保人的居住國家或國籍有任何更改，你應立即通知我們。」
因此，大家如果更改了居住地或國籍，謹記要通知保險公司，這些都是重要事實（Material Facts），有機會影響保險的理賠。
注意部分自願醫保的高端版本，處理手法和上述不同。如果移居外地或在合資格地區以外求診，保障範圍則會與標準計劃一樣，即每日病房費為850元，手術費最高賠償為7萬元等。不同保險公司的做法可能略有不同，遇有不明白的地方應向相關的保險公司查詢，避免影響理賠。
林正宏
