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2021年2月3日

陸劍平 理財方案

陸劍平: 關注財務預算及債務管理重要性

不知不覺下星期便是農曆新年,接下來還有其他節慶接踵而至,如元宵及情人節,這些節日都是傳統消費旺季,很多人都願意破費慶祝一番。不過,在享受節日快樂氣氛的同時,如果未能控制支出,未到月底或已成為「月光族」,甚至會背負債務,小則需要節衣縮食數月,重則會陷入長期入不敷支的困境,難以擺脫欠債,更會影響不同的儲蓄計劃,成為財務健康上的隱患。

不少人對財務預算過於自信

量入為出是建立財務健康的基礎。根據富達國際早前一個全球財務健康調查顯示,大約四成本港受訪者表示,對他們的財務預算「非常」或「極度」有信心,但同時有三成人在這方面屬「過分自信」,代表他們在財務預算方面過度有信心,但客觀數據反映他們在這範疇的得分較低,換句話說,這只是他們「自我感覺良好」,惟事實並不然。另外,調查又發現港人每月平均支出佔收入約一半,有超過五成受訪者表示他們的支出接近或多於收入水平,入不敷支將為儲蓄進度帶來挑戰。

至於債務範疇方面,有七成港人持有債務,當中包括信用卡、樓宇按揭及個人貸款等,每名港人平均擁有3張信用卡,接近八成人會每月全數清還「卡數」。而且,他們在債務支出相對收入比例的整體債務水平評估,及對於債務的還款信心方面,都表現得較好,尤其是年長一輩。

「老友記」控制債務表現更佳

事實上,不論是財務預算及債務範疇,年長一輩的表現比年輕一族及中年人士更勝一籌,年長一輩支出對收入比率中位數為四成一,後兩者的比率則逾五成,反映「老友記」控制預算較好。此外,只有四成年長一輩背負債務,比年輕及中年人士的八成及七成半為低。

當然,這可能是長者在辛勤工作大半輩子後,已經成功清還大部分債務,如樓宇按揭,加上可能已沒有來自工作的穩定收入,因此他們在理財方面更為審慎。不過,年輕一族及中年人士也不能掉以輕心,因為過高的負債水平將直接影響儲蓄能力,長遠或會打亂多項人生計劃與退休生活。與此同時,謹慎地借貸將有利建立良好的個人信貸狀況,不只可改善信貸不足的問題,還有助降低未來借款利息的成本。

量入為出奠定財務健康基礎

要擁有健康的財務狀況,不論在主觀或客觀層面都要在財務預算、債務、儲蓄和財務保障這四大範疇均有良好表現。量入為出就是財務健康的基礎。不論是年輕一族、中年人士及年長一輩,管理預算和維持現金流是處理債務、為未來儲蓄、投資和獲得財務保障的必要前提,可帶來財務安全感之餘,亦有助實踐不同的人生目標。

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