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2020年11月4日

吳詩雅 理財方案

吳詩雅: 【移民】移民前確認保單繼續適用

移民海外是近日城中熱話。中文大學於今年9月的研究調查便發現,有高達四成四的受訪市民表示,如有機會他們將打算移民或移居外地。筆者身邊亦不乏計劃移居海外的朋友,大家的話題除了集中在居所、找工作及子女升學的事宜之外,也在躊躇如何處理現有的保險計劃。

詳細了解保單海外受保範圍

友人是個典型的中產家庭,他打算在年底舉家移民到澳洲,因而向筆者請教:「我在香港土生土長,對於本港的醫療系統及運作當然相當熟悉。若然到他鄉展開新生活,正所謂人生路不熟,應該怎麼辦?」

友人平日處事非常成熟周詳,十分重視自己及家人的健康保障。筆者建議他應首先花點時間研究當地的醫療制度,畢竟不同地方的保障範圍及費用都各異;其次,他可選擇一份在移居海外後仍會生效的保單,減少在適應新生活時的顧慮;第三,他應向自己的理財顧問查詢,詳細了解保單在海外的受保範圍。

儲蓄人壽終生危疾全球通用

市面上的保險計劃一般可分為人壽、危疾、醫療及儲蓄四大類。先說前兩者,一般而言,儲蓄人壽及終生危疾保障等保險類型都是全球通用的,所以大家不用擔心保障問題。即使身處海外地區,如受保人確診危疾並符合相關保障條款,仍然可獲得賠償。

自願醫保產品涵蓋亞太地區

至於醫療保險,不單就香港的合資格醫療費用提供保障,有些計劃更是全球保障或設個別保障地區。筆者朋友早前因為希望享受扣稅優惠而購買了自願醫保計劃,此時便可大派用場。目前市面上的大部分自願醫保產品,其保障範圍都涵蓋亞太地區,包括澳洲和紐西蘭等港人移民熱門地區。在保單繕發後,即使受保人移居外地,保單仍會繼續生效,值得考慮保留。

最後便是儲蓄計劃的處理。大部分購買此類保險的人士一般的想法是,如果提早退保,便有可能要承受本金的損失。從另一個角度看,很多港人在投保儲蓄計劃時,都有附加一些醫療保障。假設在投資環境利好的情況下,當中每年滾存生息的紅利和回報有望抵消附加醫療保障的部分保費,變相可減輕保單持有人的財務負擔。

移民是人生規劃的一部分,為了自己及家人的健康及財務狀況着想,我們應以審慎的態度作周詳部署,才能安心展開新生活。

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