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2019年2月19日

黃碩輝 宏觀分析

黃碩輝: 中國個人保險市場潛力厚

隨着中國消費者生活水平不斷提高,保險意識也正日益增強。保險公司過往專注發展商業保險產品,但近年逐漸將目光轉投個人保險市場,開始進行各方面的嘗試,而作為主要增長引擎的旅遊、家財、健康等個人保險領域蘊涵重大的發展機遇。過去十數年間,個人險種的年均複合增長率高達27%,比商業險種的15%增長率更勝一籌。

瑞再研究院於2018年進行了有關個人保險的研究,調查了一線和二線城市共3000名消費者,了解他們在購買旅遊、家財、健康三大個人保險的認知、購買需求和方式等。研究發現,儘管保險意識正日益增強,消費者對不同個險產品的認知和購買管道的信任度並不一樣。

大眾旅遊時代締商機

截至2017年,中國出境旅遊市場年規模達1.43億人次,國內旅遊人數更高達50億人次。預計到2020年,中國居民出境遊人數將達到1.5億人次,國內遊人數將達到64億人次,進一步引證中國正穩步邁向「大眾旅遊」時代。

大部分受訪者表示曾購買旅遊保險,並認為風險最高的前三大事件分別為:意外事故、財物丟失和旅遊或航班延遲。此外,調查發現旅行預訂網站或旅遊論壇是重要的觸發機制,有關旅行中發生的意外事件會「提醒」旅行者購買保險的重要,特別是親朋好友發生或談及的事件更會有切身體會。

家財保險投保率低

家財保險在化解個人和家庭面臨的財產損失風險、維護城鄉居民生活安定等方面發揮積極作用,但相關發展卻一直存在投保率低的問題。此外,僅四成受訪者對家財保險有所了解,相比之下,了解旅遊保險和健康保險的分別達到75%和約60%。許多專家認為,這主要由於中國消費者對家庭風險認識不足,以及目前家財保險產品尚不完善所致。

受訪者主要擔心的三大家財風險事件為:火災、入室盜竊、因環境變化而導致房屋減值。在購買家財保險的消費者中,有54%原因為曾經面對火災或水災或入室盜竊的經歷,45%為聽說或身邊有朋友遭遇過以上意外事故,顯示「事件驅動或觸發」是購買家財險比較明顯的特點。

健康險以線下銷售為主

隨着國務院推出「健康中國2030」戰略,加上個人收入提高、人口老齡化等社會經濟結構改變,民眾對健康保險產品的需求進一步提升。逾八成受訪者對健康保險感興趣,而他們最擔心的健康風險是因重大意外事故導致的高昂醫療費用,其次分別為癌症和心臟病。

儘管消費者從各種各樣的網上論壇或者線上平台獲得有關健康保險的知識,但線下銷售仍然是健康保險的主要行銷管道,消費者均希望保險公司能給予更多專業和及時的建議。

研究引證了中國個人保險市場的潛力,並顯示出消費者希望得到簡單、容易理解的個險產品,特別是對於產品的介紹和理賠流程的描述。此外,如果財險公司能夠開發更加移動便捷的線上服務,配以智能客戶服務,滿足客戶隨時隨地的諮詢需要,便能獲得消費者更多的肯定,把握個人保險市場的黃金機遇。

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