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2019年1月23日

紀榮道 理財方案

紀榮道: 自願醫保分兩類 扣稅優勢吸引

農曆新年將至,預料急症室排長龍又會成為城中話題。其實不止急症室,公院輪候時間長一直都是港人關注的熱門話題,根據醫院管理局於去年公布的資料顯示,7所公立醫院部分專科門診例如眼科及骨科的新症輪候時間長達3年。有病想及早得到適切的治療,轉投私營醫療服務是較快捷的方法,但費用較公立醫院高。

香港人壽保險從業員協會於2017年委託城大進行的調查發現,入住私家醫院醫療開支中位數已升至4.5萬元。現在的醫療費愈來愈貴,所以要為自己及家人提供保障,醫療保險實在不可缺少。

提一提大家,醫療保險應趁年輕及身體狀况健康時及早投保。就一般醫療保險而言,一旦患上疾病時才投保,在申請前已出現的「已存在疾病」很有機會不獲保障;若不幸患上較嚴重的疾病,甚至有可能被拒保或要繳付額外保費方可獲得保障。

團體醫保保額不高

有讀者或會問:「公司已提供醫保,自己是否仍需要買?」其實即使公司已提供團體醫保,自己也應購買個人醫保,因為難保公司不會裁員,又或者自己離職轉工,只要一離開公司,團體醫保就不會再為你提供保障。假設你在待業的「真空期」間患上大病,若沒有個人醫保,你便要動用自己的儲蓄以應付醫療開支了。

此外,團體醫保的保額一般不高,未必夠支付所有醫療費用。根據香港保險業聯會較早前做的醫療索償數據調查顯示,2016年團體保單住院的償付比率,即平均賬面金額與實際償付金額之相對比率,平均只有66%至76%,證明團體醫保只能發揮補貼部分住院開支的作用,自己擁有一份個人醫保,點計都較有保障。

自願醫保扣稅額8000元

自願醫保計劃(VHIS)預期在今年第二季便會推出,讓大眾有多一個選擇。自願醫保提供兩類認可產品:標準計劃,按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障;靈活計劃:較標準計劃提供更佳保障,例如較高的保障金額,以切合不同消費者的需要。自願醫保與一般醫保有一定分別,主要保障比較可見附【表】。

此外,自願醫保有一個特別之處是保費可以扣稅,每名受保人每年可扣稅的保費上限為8000元,即除了自己,還包括為受養人購買的保單,受養人即配偶或子女、自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹。舉例說,若條件符合,假設一個人為自己、妻子及女兒購買自願醫保保單的每年保費分別為10000元、8000元及2000元,該年可扣稅的保費金額便可高達1.8萬元(8000 x 2 + 2000 = 18000)。

總體而言,醫保對大家都好重要,因為每個人都應該為自己及家人的未來作好打算。自願醫保及一般醫保各有特點,例如自願醫保受政府認可、較標準化及可享扣稅,而一般現有市場醫療保險的保障範圍則較彈性,消費者可因應個人需求選擇合適自己的計劃。在自願醫保推行前,大家不妨多加認識相關資訊,或向專業的理財顧問查詢了解。

紀榮道

宏利

香港個人理財產品業務部首席產品總監

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