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2018年10月26日

曹偉邦 MPF

理想退休之地的考慮要素

退休和人口老化日漸受到市民關注,連電視台的一個資訊節目也順勢「添食」推出第二輯,繼續派員到世界各地以輕鬆手法探討社會老齡化問題。在節目中看到,有些國家在安老設備與長者照顧方面的確比較先進和完善,加上香港生活節奏急速,物價又高,吸引部分港人計劃在退休後移居外地或國內,期望可安享悠閒的生活。不過,在決定理想的退休地方時,除了當地的風土人情和文化,還要考慮多個實際條件。

首先,生活成本和醫療質素就是非常重要的因素,假如選擇到物價水平遠較香港為高的國度生活,就要以當地的衣、食、住、行的價格,重新估算所需的退休儲備金額。若然理想的退休之地物價較低,其所需的生活成本也會隨之而降低。

那是否我們只需選擇一個價廉物美的國度,就可以輕鬆退休呢?答案顯然不是,縱然衣、食、住、行所費無幾,但隨着一步步踏入晚年,我們的患病的風險將會增加,也可能因身體機能轉差而需要額外的照顧,如果優質的醫療和安老服務的收費昂高,也會加速會影響資產的消耗速度。

通脹危及安穩退休

除此以外,通脹是安穩退休的隱形敵人,以南美為例,一直予人生活悠閒、物價指數低之感覺,但其實有些國家的通脹問題嚴重。彭博於今年初發布了「痛苦指數」(Misery Index),比較全球66經濟體的失業率與通脹,結果發現委內瑞拉是全球最痛苦的地方,失業率與通脹最高。IMF更預計,今年底委內瑞拉的通脹將高達130萬%。

假如我們退休後身處一個如委內瑞拉物價波動的地方,今日花1元買了一個麵包,同一個麵包卻有機會在不久的將來,因通脹而漲價到1.3萬元。當然,這個是非常極端的例子,然而不能否認的是,在通脹的蠶食下,資產會不斷貶值,未來的購買力也會被削弱。

特別留意外滙風險

因此,我們在退休後也應該持續投資,讓資產穩定增值,抵消部分通脹和長壽所帶來的經濟風險。對於有意移居外地的強積金成員,特別要留意資產的配置與安排,因為一般以香港為退休基地的成員,其大部分資產也會投資到本地市場,因此很少考慮到外滙風險,但當我們另居他地,假如仍然持有大量港元資產,當中或會存有外滙風險,這些問題需要我們仔細思量、小心部署。

不論大家會以何地為退休之地,同樣都需要周詳的計劃和充裕的財政支持,而積極管理強積金就是實踐理想的第一步,讓我們擁有充裕的資本,選擇自己喜愛的退休國度與生活方式。

曹偉邦

安聯投資

亞太區機構業務總監

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