趁旅遊淡季參加了一個日本北海道仙台6天旅遊團。北海道幾年前到過，冬天札幌雪白浪漫，夏天有富良野一片紫色薰衣草。今次重遊在春夏之間天氣清涼，甚是舒適。旅程節目較悠閒，早晚浸泡溫泉，調和一下香港急速的生活節奏，但現代科技改變緩慢的步伐，好的是可以每日接收世界資訊，例如同步知道香港8號風球下的混亂，也可把行程、美食和戰利品放上Facebook炫耀一番，並與在不同國度的親友即時互動。
其中有朋友看到筆者Facebook上的旅遊相片和帖文，表示：「真係令人羨慕，近年經常外遊，又有現金又有時間，我有點妒忌。」另外有朋友問：「Tony sir，以你的spending and lifestyle，唔計供樓，一個月大概要用幾多錢...因為我想50歲前提早退休」。
首先澄清「有現金」只是過去省下的辛勞積蓄，「有時間」則是工作少了，不知是福是禍。但是朋友的意見和問題正是筆者經常鼓勵及早計劃退休，和早作預備的觀點。特別是這次旅行的團友中，大多是退休人士，最年長的有80 歲。言談中都有感年青時把所有時間投入工作，退休後才用一個接一個的旅行來打發時間。
提早退休必須有足夠財務自由，除非是移民或危疾等，否則強積金要65歲才可取回。例如想在50歲退休，要預備由50歲至65歲這15年的開支，或有現金流收入。《富爸爸、窮爸爸》一書建議要累積有正現金流的資產，例如是用作出租的物業、股票、債券、基金、票據、版權收入等等。
投資工具各有優劣
當中筆者認為最好是有物業作出租，既有槓桿效益也可以累積財富，可惜現在樓價高企，初出社會的年輕人要儲近百萬元首期是何其艱難。而股票應以長線目標和穩健的公司為主，配合部分中短線作調動的股份。香港的債券和票據在零售市場層面對小投資者沒有什麼選擇。反而強積金中則有債券基金或其他類型的基金可供考慮，但又要留意回報和收費。至於版權可以來自音樂、文學或科技創作，不過這方法要視個人的知識能力和際遇。
要提早退休，在強積金外還要更早開始儲蓄、投資或月供一些年金計劃。這方法在今天消費主義盛行下較難被年輕人接受。一般初出社會的朋友入息有限，要把大部分收入作儲蓄和長遠投資，又要看着朋友旅遊玩樂時自己要節衣縮食，更要和家人同住，一起分擔生活開支等等。回想筆者當年結婚後也是和父母同住幾年，並做幾份兼職省下首期置業，今年結婚二十周年借這裏感激太太的忍耐支持。
調整消費習慣助儲蓄
朋友如果入息較高，似乎較易儲到所需要的金額，但高入息者在生活和消費上支出較高，例如不少中產選擇租屋而不置業，穿着都是名牌或飲食都是高檔次食肆。這裏沒有貶意，選擇如何生活是個人的自由，只是想指出，個人支出不單只是受收入影響，更受同輩、社會階級和個人心態支配。所以要為提早退休作準備，調節心態很重要。能接受比自己階級低一點的生活水平，當然不是要刻薄自己，過了自己心理關口，開支少了自然能儲蓄多一點。
提早退休要有多少數額資金則視個人生活要求而定，網上有很多退休計算機，可以按個人的退休需要和支出水平來預計每月供款多少。但是金錢並不是唯一要考慮的項目，還有是如何運用退休的閒暇時間，生活總不能只剩下旅行。怎麼保持與時並進的知識和個人對生活的正面心態等，都影響自己和伴侶。人生苦短要及時行樂，但也應為日後早作籌謀。
林冠良
