強積金推行超過十五年,大部分僱員只知道供款額為月薪5%,而僱主亦為自己額外供款5%。每月10%的定期儲蓄固然是退休儲備的其中一個主要來源,但透過恰當的基金配置帶來長遠回報,亦不可忽視。正所謂積少成多,對於自己的強積金每年回報約多少,你又是否知曉?
對回報要有合理預期
我們早前的強積金調查發現,約四成受訪成員不知道自己的強積金投資於過去一年的回報水平,但當問到對強積金回報的期望時,他們平均希望每年有約13%的回報,更有部分期望每年有兩成或以上的增長。
然而,據積金局的數據顯示,強積金由2000年12月推出至今年6月底,回報最高的主要基金類別為股票基金,期內錄得3.7%年度化回報率。可見,成員對強積金的回報預期遠遠超出現實,成員需要參考基金長線回報表現,從而建立合理的回報預期,作積極部署資產配置,及有紀律地定期作檢討,這能避免到退休時,在實際與預期之間出現大幅落差。
應認清複息效應威力
成員不要少看只得個位數的年度化回報率,其實在複息效應下,其長遠威力十分巨大。舉例來說,假設成員今年23歲,月入2萬元,每月供款2000元,預期年回報率為3.7%,到65歲時,將可滾存至約240萬元。與儲蓄成本100萬元比較(即將每月供款2000元儲起來,不計回報,到65歲時可累積的金額),投資回報共約140萬元。
雖然每月供款及回報率並非很高,但在複息效應因素下,透過將本金及利息不斷滾存產生的雪球效應,到退休時儲蓄到的金額也十分可觀,從而做到積少成多的效果。希望這能鼓勵成員應及早開始進行投資及做好管理。
資產配置為投資關鍵
至於要提高強積金回報,資產配置是強積金投資的關鍵,成員應依照自己的理財目標和風險承受能力,構建適合自己的投資組合。成員先要設立合理的投資目標,接着應從不同基金類別中,揀選可以達到目標的基金選擇。當然,成員不能單看回報,同時需要明白各類基金的風險。
在檢視強積金回報時,其實可利用積金局網站,於網站內能找到基金回報等有用數據。而在了解清楚現時投資組合的回報及風險特質後,成員應將之與自己的回報及風險要求作對比,如果投資組合能切合需求,就不需作出改變,但如發現不一致,則要作出修正。此外,成員亦有需要根據不同生命周期,好像轉工、置業、結緍或有子女等情況調節投資策略。
總括而言,強積金每月供款比率雖然不高,但正所謂積少成多,再加上複息效應等因素,長遠亦能累積到可觀的退休金額,成員有必要妥善做好管理。