近日網上網下，特別是飲茶吃飯時都有朋友談論，科技大學划艇隊一行40多人，在沙田大排檔吃了一頓一萬元的晚餐後覺得不值事件，筆者在此抽一下水，趁這話題說一下理財和退休的一些想法。
價值和價格的分別
簡單計一計數，40人吃了一萬元，平均250元一位，是平還是貴呢？到底產品或服務是便宜還是昂貴，這是價值觀問題，並沒有普世標準，但是如果爭議的是價格高與低則是客觀問題。產品的價格高低較易找到答案，例如可以找同類產品在其他供應商的售價或用市場的平均售價相比，但若果是要評論平或貴，則是對產品的價值的判斷。
例如在高級酒店喝一瓶汽水要50元、在茶餐廳是10元，在超市則賣5元，價格相差5至10倍，這是客觀的價格比較，有肯定的答案。如果有人說在茶餐廳飲汽水「抵過」在酒店飲，這就不是純粹售價的比較。我們可考慮成本、服務、地點因素；也可以用經濟學的效益（utility），甚至制訂一個心理滿足指數來解釋。筆者就簡單用主觀價值的判斷來解釋，因為主觀覺得不值，所以筆者個人從不在酒店單叫一杯汽水（太太形容我這種態度做cheap），但是汽水在酒店中一樣有其他客人購買。
至於每人250元就能吃到大白鱔、10個小菜和4碗白飯，究竟是平是貴，值不值這價錢或者是好不好吃，答案都在客人的價值觀上。可討論的關鍵問題在於是否明碼實價，客人有沒有得選擇和大家是否在你情我願下交易。
取消遣散費對沖才是真自由
這與退休生活和強積金的情況有類同，有朋友戲謔強積金是「強迫金」，原因是不心甘情願地被扣除5%收入，同時在推行初期，的確在基金或服務上沒有很多選擇。現時雖然有了「半自由行」，打工仔自己的供款部分可揀供應商，基金品種也多了，但是政策上一日不取消遣散費的對沖，始終做不到真正的自由，而揀基金只限某供應商的計劃內，也不是全面的選擇。最理想的是供款人像投資ETF般，可在不同的供應商揀選自己喜歡的基金組合。
另外，在明碼實價的問題上，現時有關收費、風險和回報的資訊比強積金成立初時已有改善，加上市場上有不少評論，相信打工仔做決定時有足夠的參考，但正如在點菜時問不問價，有沒有做好資料搜集才下決定，則是個人的態度。
預早度身訂造退休方案
常聽見朋友說只靠強積金過不了有尊嚴的退休生活。退休後要過什麼水平的生活取決於個人的價值意願和能力，例如光顧大排檔還是酒店的中菜廳，消費水平就分別很大。要如何達到理想水平就得靠個人預早制定退休計劃；強積金是計劃的一部分，個人儲蓄或投資是其他部分。當然每個人的客觀條件，例如收入、供款年期、年齡、心態或家庭狀況的不同，而令可運用的理財工具有所局限，正如俗語說要「睇餸食飯」一樣。這說法並非負面消極，因為供款人在衡量收入支出與設計退休計劃時，可借助財務策劃顧問的專業知識，預早度身訂造自己的退休方案，避免到退休日或吃完飯找數時，才醒覺到自己的需要。
林冠良
