購買人壽保險首要考慮的是合適的保障、合理的保費以及可信賴的保險公司,但在決定投保前,面對眼花撩亂的人壽保險計劃,應該先了解對保單的期望及實際情況,以下的問與答有助你找出相關答案:
1. 你期望保單發揮什麼作用?
i. 保單可於你不幸離世時,為家庭提供經濟協助?還是患有危疾時助你渡過難關?前者指出你需要人壽保障、後者指出你需要危疾保障,你亦可能需要兩者兼備的保障計劃。
ii. 保單能幫助你應付特定的財務需要嗎?如償還按揭或確保子女日後的教育經費得以延續。你的答案將會決定你所需要的保障金額。
iii. 保單能帶來回報嗎?這會決定你需要一份不會提供回報,但較為便宜的基本定期壽險,或是一份附有回報保證的終身人壽保險。但需注意的是,後者保險計劃一般都較為昂貴。
2. 你需要這份保險的年期是?
i. 如你希望保單會在你不幸離世時助以償還按揭,那你應清楚計算按揭的剩餘年期。
ii. 如你期望保單能為你應付的子女教育經費,那你需預計子女完成學業的年期。
iii. 如你希望保單可於你退休前為你提供保障,那你需計劃屬於你的退休年期。
當你認清自己需要的保險類型及保障的年期後,我建議你向保險經紀尋求專業意見,為你在市場中搜尋合適的產品。先前提及合理的保費是決定保障計劃的重要因素之一,但以下幾方面的考慮因素你亦不可忽視:
1. 保險公司的財務狀況。了解其財務狀況是否穩健,以確保日後需要索償時,公司仍具一定的財務實力處理賠償。
2. 保險計劃的不保事項。甚麼情況下保險公司不會作出賠償呢?每一份計劃的不保事項皆不盡相同,所以大家必須認清不保事項,清楚知道什麼時候不會獲發賠償。
3. 了解保險公司過往支付索償的統計數據。以確保發生不幸事故時,應有的賠償金會順利發放。
4. 保險計劃的危疾定義。部分保險計劃會承保早期癌症,但承保成本一般會因而增加。故投保時你應考慮是否希望保單只涵蓋一些不用動大手術、康復時間較短,或病情較輕的疾病?還是希望保單會保障某些指定的輕微癌症?部分保險計劃對危疾的定義含糊不清,令索償時經常產生問題。為免這種情況發生,投保前你應向保險公司索取其對疾病定義的文件,以作同類型產品的比較。
5. 投保時,你是否需要提交醫療報告?如保額低於某過限額,部分保險公司可能不需申請人提供醫療報告,使投保過程更方便快捷省時。
購買人壽保險其實也是一門學問,除以上所提及的,還有其他需要詳細考慮的地方。但最重要的是認清自己的保障需要,購買一份合適的保險。