一個周全的財務計劃包含儲蓄、投資及保障三項重要元素，要使自己及家人所訂立的財務計劃更加穩固，你必須了解三者的關係及互相的影響。若說起財務計劃，往往會偏重投資及儲蓄方面的策略及回報，這固之然重要，因為我們大多基於這些預期的投資回報以計劃將來。但很多人卻忽略了財務計劃的基礎 ─ 在達成財務目標前，我們需要有足夠的人壽保障以應付最壞的情況。
或許你會想知道：究竟我需要多少人壽保障?
個案分享：
陳先生 35歲 (全職人士)
已婚、育有一名就讀幼稚園的兒子
結論：簡單而言，陳先生的保障額應為年薪的15至20倍。
而陳先生可以嘗試用以下更有效的方法來計算所需的保障額：
1. 先計算他長期維持配偶及供養家屬生活所需的金錢總額。簡單的計算方法為列出每個月的開支，例如租金、信用卡帳項、子女學費、醫療保障、食物及水電煤氣等日常開支 。將總額乘以12，便可以得出年度所需開支，然後加上未償清之債務如樓宇按揭等。
2. 然後陳先生需再考慮保障的所需年期，究竟他需要的保障是由現在起直至子女完成學業，還是直到他退休？
3. 最後，將他全年所需開支乘以預計保障年期，便可得出他所需的總保障額。如他已經持有人壽保障，可從總保障額中扣除已有人壽保障的金額，便可得出現時的人壽保障差額，以便他檢視現時的保障是否足夠。
除了人壽保障，危疾保障亦同樣重要。萬一你被確定身患危疾，無法繼續為家庭帶來收入時，危疾保障可以為你提供一筆過款項，讓你和你的家人渡過難關。隨著醫學日漸昌明，康復的機會亦得以提升，故危疾保障的款項可以讓你得到更佳的醫療服務及專科治療。
在決定所需的保障金額時，你需要考慮在罹患嚴重疾病後為家人所帶來的財政影響：
1. 在你康復前，你及你的家庭支出會是多少？這筆支出應包括清還按揭及其他主要債務的金額。
2. 再加上總收入的倍數，如果你育有年幼的子女，這倍數大概是年薪的6至8倍。
以上的方程式並非一勞永逸，你的人壽及危疾保障要求將隨著時間而改變，為確保得到充分的保障，你必須定期檢討自己的保障需要。以上計算只以一般情況而言，各人的實際人壽保障額因人而異。因此你應尋求獨立理財顧問的意見，以更全面分析自己的需要，以確保你和你的家人得到最合適的保障安排。
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杜慧賢
