近年不少財經書以及財經視頻都有討論財富自由，經常都以年薪二十倍的流動資產為財富自由的基本界線。這筆資金如果都投資到長期債劵、高息股、房託等高息產品，能產生5%的現金收入，的確能複製原來的年薪。因此以廿倍年薪為討論基礎的確合理。
但是坐擁廿倍年薪的資產的話，又不一定能維持原有的消費模式。經典的過年電影《富貴逼人》系列，主⻆一家贏了六合彩後，花在吃喝玩樂的錢就愈來愈多。再加上電影橋段的得而復失，失而復得，一家人暴富暴貧了好幾次。
又或者，十年前的美劇《絕命毒師》主⻆是化學專家卻終生不得志，最後墮落成冰毒製造師。他第一筆販毒收益治療了自己的癌症，第二筆則給太太拿去了拯救她情夫老闆的生意。花了四季不斷製毒販毒，他才真的存下金錢。
要先分析自己物欲
「絕命毒師」的錢是犯罪所得，所謂「冤枉來，瘟疫去」，還合乎社會接受的因果關係。但最近跟從事財富策劃的朋友見面，這類總存不下錢的例子他就見過不少，往往都是每次累積了一點資金，然後就整筆用光。他說最誇張的例子，客戶是三十歲前就月薪過十萬的專業人士，卻到接近四十歲都從未收取過一次股息。
花光整筆資金，有時候是自己的問題。對我們普通人來說，三十歲左右的大筆消費，離不開買樓、結婚及買車等幾件人生大事。這些人生大事當然應該進行，但是有些人卻以「一生只有一次」為由，窮奢極侈。最誇張的不單花掉十年的積蓄，還背了債之後慢慢償還。部分例子更分不開「必須」和「希望」。以積蓄做首期買樓一般屬於良好決定，但是在這基礎之上，花大筆錢去裝修，卻非必需但又增加了整體財政負擔。因此，財富策劃師朋友就說，分析自己的物欲往往是通往財富自由的首個關口。
出現狀況或清空儲蓄
但當然，撇開了犯罪所得這個惡因，像「絕命毒師」那樣，家族間不停出現狀況，結果存款一次又一次清空亦非罕見。朋友說，不少明星名人都曾經好幾次需要幫助家族，但是長貧難顧，如果家族中人累勸不聽，到最後還是只能斬纜。「清官難審家庭事」，區區一個財務顧問很難直接給太具體的建議，但他都會解釋，每次清倉都消耗了客戶自己幾年的青春。
達階段目標見滾雪球威力
另外，廿倍年薪的目標往往太遙遠，能夠直接達成的散戶都極為自律而又擁有財經知識，根本不需要朋友幫助。因此像麥理浩徑也會分開十段一樣，朋友說他會提供一些較低的門檻，幫助客戶建立習慣。對於35歲以下的客戶，他一般會以「產生一個月月薪的股息」為第一個目標。
要投資組合產生一個月月薪的收入，以5%折算就是等值約兩年工資的資金，靠財政紀律大家都可以幾年內做到。這規模的資金也不需要太多的投資策略，全部投資在兩三隻藍籌股也屬合理。但是根據朋友的經驗，當客戶第一次收到一個月月薪的股息之後，往往就意識到「滾雪球」投資的威力，由半信半疑變成了忠實信眾。
當客戶自己相信累積資金的好處後，自然就會由另一⻆度考慮上面提及的種種清倉原因，明白了每次花掉不只是「存款」，更是產生將來現金流的機會。朋友說，其實只有客戶有了這層知識之後，分散投資和啞鈴投資法等其他財經知識才能真正起作用。
（編者按：楊書健最新著作《息賺秘笈》現已發售）
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楊書健
