現今資訊發達，想要了解保險相關知識並非難事，但有聽過保險，又是否代表有足夠認識，並了解自己的保障需要？保險業監管局上月發表了一份《香港保險認知研究》，結果反映受訪者雖然對保險原則及常見保險產品的特性有廣泛認識，但有關風險敞口和保障需要的知識仍然缺乏。
香港近年醫療費用不斷攀升，根據醫務衞生局的資料顯示，在1989/90至2019/20年度期間，香港在醫療衞生總開支的每年平均漲幅為5.6%。因此，及早為自己和家人策劃好健康保障至關重要。購買危疾保險計劃是應對健康風險的方法之一，若受保人患上符合保單定義的疾病，保險公司會作出一筆過賠償，以減低因患上危疾所需承擔的財務風險。
單次保障一次賠償後終止
危疾保險計劃大致可分為「單次保障」及「多重保障」。顧名思義，「單次保障」在受保人確診保單內定明的嚴重危疾，並獲保險公司發放一筆過賠償後，保單就會終止。而「多重保障」則允許受保人，在獲得首次賠償後可就指定嚴重危疾提供持續保障，惟設有等候期，保障額及次數亦會因應罹患的疾病、投保的保險計劃而有所不同。
多重保障賠償後持續保障
單次危疾保障的結構相對簡單易明，而且保費較低，對於預算有限的人士而言是不錯的選擇。至於提供「多重保障」的危疾，則適合有一定經濟能力且希望有較多保障的人士。須知道，隨着人均壽命延長，危疾復發的可能性亦會增加，但在醫療技術不斷進步及適當治療下，存活率亦得以提高。
一般而言，嚴重危疾的基本保障，即第一次嚴重危疾賠償，大部分危疾保險計劃的保障期可至100歲。至於多重保障的保障期，目前市場上大部分相關危疾產品列明可保障至85歲。
要了解不同計劃保障條款
購買危疾的目的是希望不幸患病時能夠得到保障，因此要清楚產品特色才能揀選適合自己的方案，而最高賠償百分比和個別危疾最多賠償次數就需要留意。提供「多重保障」的危疾保險通常會針對主要危疾（例如癌症、中風、心臟病等）作出多次賠償，個別危疾賠償次數設有上限。最高賠償百分比自然亦有所不同，近期市場上有新產品的最高賠償百分比為投保額的1000%。
不同多重危疾計劃的保障年期、最高賠償，以至個別危疾賠償上限都不盡相同，考慮投保前應尋求專業理財顧問意見，認清差異，比較及分析。
誠言，醫療發達令病人存活期有所延長，同時令醫療開支增加，單次保障能減低第一次患上危疾所需承擔的財務風險，而多重保障則能建立更安心的健康防護網，尤其是一些復發率高的危疾，免後顧之憂。不同保險公司的危疾保險均有不同特點，最重要是投保前了解清楚產品條款及細則，再作決定。
李旭明
