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2020年10月23日

曹偉邦 MPF

曹偉邦: 拆解中年「夾心階層」退休難題

筆者一名朋友Martin在逆市升職加薪,本是一件值得慶賀之事,但他卻顯得悶悶不樂,原因是升職後責任及壓力相對地大大增加,加上「上有高堂、下有兒女」,家庭責任和開支日重,令他倍感吃力。香港的中年在職人士,往往是「夾心階層」,在家庭及職場的壓力下,對於能夠舒適地過退休生活不寄厚望,甚至影響他們的退休大計。

根據安聯投資發表的第7年「安聯投資退休信心調查」,香港一班年齡介乎35至49歲之間的「夾心階層」在職人士認為,自己實際能累積的退休儲備,較理想的資金水平低98.5萬元,同時亦較年輕(25至34歲)和較年長(50至65歲)組別的看法略為悲觀,他們預期自己的積蓄只能維持20年的退休生活。

信心遜年輕及年長人士

面對全球經濟前景及新冠肺炎疫情的挑戰,千禧世代的在職人士在過去12個月積極調整投資組合,相比之下,「夾心階層」在職人士做法更為謹慎。與其他年齡組別相比,只有三分二的中年受訪者計劃在未來12個月打算調整投資組合,比例在所有年齡組別中屬最低。

「夾心階層」這種悲觀的退休預期及謹慎的投資策略,正與他們身為家庭的經濟支柱,加上要供養父母兒女,財務負擔較為沉重有關,以至他們平均接近40歲才開始計劃退休。由於較晚才起步,或許導致他們未能為未來退休做足準備,將會影響他們自己,甚至是子女或其他家人的日後生活質素。因此,筆者建議他們應盡快檢視家庭財務狀況,重新擬定及執行退休投資計劃。

考慮TVC加快累積資產

筆者在之前的文章亦提及,要增強輕鬆自主地享受的退休生活的信心,答案就是額外儲蓄、持續投資及主動管理。由於很多「夾心階層」已年屆中年,距離退休的時間比年輕人的為短,只靠強積金中強制性供款部分,未必可以累積到足夠儲備,故他們可以考慮強積金的可扣稅自願性供款(TVC)。TVC及合資格延期年金的保費可享稅務扣減優惠,每年上限為6萬元,可以彈性增加退休儲蓄之餘,亦可減低部分稅務負擔。

值得留意的是,雖說中年人士距離退休可能只餘20多年的時間,比千禧世代的30、40年為短,但離退休仍有一段時間,假如他們採取過於保守的投資策略,或會大大削減資本增值的潛在機會,導致退休儲備不足。

穩定收益助達財務安穩

因此,已屆中年的「夾心階層」應採取合適的投資策略,按自身可承受風險的能力,投資一定比例的高風險資產如股票基金,協助爭取較高的潛在回報,同時亦透過一些可提供穩定收益的投資方案,有效幫助他們在財務上達到安穩退休。

曹偉邦

安聯投資

亞太區機構業務總監

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