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2019年6月11日

黃碩輝 宏觀分析

黃碩輝: 流動出行變革帶來保險業機遇

自十四世紀商人從事海上貿易,需要通過保險減低風險起,流動出行業一直是保險服務的主要行業之一,二十世紀的汽車出現更成為了保險業發展的主要的動力。

踏入廿一世紀,流動出行業正在改革。城市化、人口結構的改變,以及對環保的意識的提升,對現有的流動出行基建構成壓力。全球正物色對環境友善,並更可持續發展的方法載貨載人。各國政府亦希望利用科技和數據主導的的流動出行平台,更有效地規劃日益複雜的城市交通需求。

近年,流動出行業與科技公司聯手,促使高度網絡化、數據主導的業務模式冒起。科技公司、網約車、應用程式公司等科創公司紛紛進軍流動出行業。流動出行業從不同來源收集數據,讓城市的決策構關能夠更了解不同市民的出行模式和需求,有助城市的規劃。

例如在瑞典的卡爾斯庫加市,當地曾經進行一個出行調查,發現不同道路的剷雪工作明顯存在緩急差異。如有降雪,主要道路及大街上的雪會先被清走,行人路及單車徑上的雪將會留到最後才被清理。由於男性開車的機會較高,而女性使用公共交通工具的機會卻較高,因此女性較容易因降雪而受到出行阻礙。

此外,世界銀行的數據顯示,女性更多時間與小孩及長者同行,並會將較多收入用於交通上。社會經濟地位與出行亦存在因果關係,經濟條件較低的人在休閒活動或交通上的花費較少。

這些不同的數據有利政府規劃城市交通,亦可以加速流動出行業的改革,推出更多能夠貼合消費者所需的個性化產品,加強社會的流動性。

汽車從擁有品變成服務載體

保險業界亦正在研究流動出行的改革機遇,推出切合的解決方案。以車保為例,保險公司過往主要為車主提供汽車全保或第三保。但在新的流動出行生態中,共享風潮興起,無人駕駛汽車即將面世,汽車從擁有品變成服務的載體,相關風險及投保責任何去何從,將會成為保險業的一大課題。

過多數據成分析挑戰

在保險界出現的創新往往是緩慢的,且受客戶行為的改變、風險吸收能力,以及更重要的監管框架所影響。本質上,保險是數據密集型行業,透過精算分析數據,為風險定價。數據主導的流動出行業務本應能夠為保險公司提供更多數據,進行更精確的分析。然而,過多不同的數據亦為保險公司帶來處理和分析的挑戰。

流動出行業的最新發展加強了風險保障的重要性,為保險公司提供商機。因此把握運輸流動生態系統帶來的機會的保險公司將捷足先登,可從容應付未來的競爭對手。

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