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2021年10月29日

胡彥希 MPF

胡彥希: MPF制度優化 成員更好準備退休

特首林鄭月娥在其最新一份《施政報告》中指出,將會加強強積金的退休保障功能。當中,首要工作是在下一個立法年度向立法會提交取消「對沖」的條例草案,目標是在2025年內生效。而2025年正是「積金易」平台全面實施之時,透過這個一站式共用電子平台,強積金計劃的管理工作程序便得以標準化、精簡化、自動化,從而提高成本效益,創造減費空間。屆時政府亦會為收入低於入息下限的僱員,代付5%強積金供款;此外,還會進一步探討,如何鼓勵成員將強積金資產,一筆過轉化成退休後定期可領取的年金,為長者提供穩定收入。

政府提出的措施,正反映出強積金制度作為本港主要退休支柱的重要性。事實上,香港乃全球人均壽命最長的地方,根據港大醫學院統計,男性平均達84.65歲,女性平均更達89.6歲;倘若65歲退休,退休生活便長達20年,每年花費10萬元(即每月不足1萬元),也需200萬元儲備,的確需要好好籌劃。

資產累積 要好好管理

從另一角度看,成員的強積金資產亦累積了不少,需要好好管理。截至去年底,強積金總資產值達到1.1萬億元,成員平均擁有25.1萬元。當中,擁有50萬元的強積金賬戶數目有約50萬個;逾100萬元的有約10萬個;逾200萬元的也有2萬個。

如何管理好強積金資產,便需要還原基本步。第一步,就是整合戶口,因為「打工仔」的工作生涯少不免會轉工,每轉一次,若然沒將舊賬戶資產轉換至新賬戶,所持賬戶數目便會不斷增加,有礙管理。成員不妨根據強積金計劃提供的基金選擇,以及其往績回報率,與基金開支比率(FER)等,貨比三家,也可善用強積金半自由行,從而集中管理。

定期審視 增加供款

第二步,則是定期審視強積金組合,若然不擅投資,可考慮採用「預設投資」策略(DIS)。根據積金局季報,截至今年6月底,無論按賬戶類別,抑或按基金種類劃分,投資於「預設投資」成份基金的賬戶數目或資產價值,均拾級而上,前者已佔總賬戶的24%,後者亦佔總資產的6.4%。

這或可歸功於兩款基金的表現不俗——截至今年6月底,過去3年「核心累積基金」年率化淨回報為9.7%,高於其他所有基金類別,股票基金亦只有8.9%,「65歲後基金」亦達5.8%。

最後,就是利用3款自願性供款戶口,包括僱員自願性供款(Employee VC)、特別自願性供款(SVC)及可扣稅自願性供款(TVC),根據不同戶口的不同特點,按照自己的財政狀況增加供款,以累積更豐厚儲備,為退休生活作萬全準備。

 

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