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2021年10月2日

胡彥希 保險

胡彥希: 長壽風險三大範疇

香港已連續多年成為全球壽命最長地區,根據Worldometer數據,2020年港人平均壽命達到85.29歲。究其原因,或可歸功於飲食習慣,以及醫療水平較高,定期進行身體檢查等。

其實,長壽本應是福,但同時亦衍生出不少問題——從社會角度看,隨着人口老齡化,加上出生率不足,便會出現勞動力不足、醫療及福利負擔增加等影響發展的困難;從個人角度看,長壽則意味退休生活更長,所需退休儲備便要更大,以應付長期的持續開支。

公司醫保只能當作「墊底」

退休生活共有三大開支,分別是醫療、日常生活,以及住屋。單靠強積金,肯定不足以應付;即使計及政府的福利,如長者生活津貼等,亦不能全面覆蓋。因此,大家應盡早作準備。

醫療方面,建議趁年輕時投保較全面而保障終身的醫療及危疾保險。打工仔不要以為擁有公司醫療保障就已足夠,後者只可當作「墊底」保障而已,在這基礎上,還應購買個人保險。因為打工生涯總有結束的一日,屆時失去了公司保障,才購買個人保險已太遲,一來年紀已老大,保費更高昂,更重要是,萬一身體曾經出現狀況,保險公司有權拒保。

自製長糧應付日常開支

至於日常生活開支,更需建立龐大儲備,因此需要及早籌劃——年輕時嚴守「631」理財法則之餘,臨近退休時,隨着不少人生大計已完成,例如置業、子女教育等,建議將每月開支進一步控制在收入的一半內。

由於日常生活開支乃持續性、經常性開支,利用不同理財工具「自製長糧」,是不俗的做法。當中,年金是不錯的選擇,可分為公共年金及私人年金,前者於60歲每投保100萬元,男士每月可得5100元,女士可得4700元,直至百年歸老,投保上限為300萬元;後者可選擇一筆過或分期繳付保費,一般在55歲或以後,便可在指定年期或終身收取定額年金,收取年期愈短,所得年金愈高。

除了年金,將部分退休儲備投放到定息公司債券或債券基金,同樣可以增加現金流。此外,分紅儲蓄計劃亦可達到「自製長糧」的效果,不過分紅並非保證,好處是保單價值一般不會因分紅而遞減。

敍造安老按揭一舉兩得

最後,是住屋開支,趁年輕時置業,似乎是解決問題的最簡單方法。而且,已供滿的50年樓齡以下物業,還可作為55歲或以上業主的抵押品,敍造安老按揭,在指定年期或終身收取年金,增加現金流的同時,並可繼續居住,直至終老,可謂一舉兩得。

假設一個價值500萬元的單位,業主55歲敍造安老按揭,以固定息率計,選擇收取年期為10年,每月可得年金為18850元;若終身收取,每月則可得9700元。如果業主在65歲時才敍造安老按揭,同樣價值的單位,收取年期為10年,每月年金便增加至25950元;若終身收取,亦增加至14750元。總括而言,單位價值愈高,業主敍造安老按揭時年紀愈大,所選收取年金年期愈短,所得每月年金便愈高。

 

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