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2021年9月29日

陳宇昕 保險

掌握「後退休時期」投資策略

孔子曾言:「三十而立,四十而不惑,五十而知天命,六十而耳順,七十而從心。」但在現今這個長壽社會,人到七十未必能隨心所欲,特別是在理財方面更要小心慎重,因隨着醫療科技進步,人的壽命不斷延長,由「人生七十古來稀」變為「長命百二歲」,年輕時累積下來的財富,未必如預期般足夠支撐退休後所用。因此,要安享銀髮生活,退休後的投資策略變得無比重要。

退休儲蓄猶如一場馬拉松比賽,需要相當的耐力才能順利跑畢全程。在長途賽事中,跑手會按不同路段調整步速,以更輕鬆應付賽事及爭取更佳成績。退休馬拉松也是如此,於年輕時,我們傾向投資於風險較高,但卻更有機會帶來較高潛在回報的資產,以達資本增值的目標,但隨着年齡增長及人生階段的轉變,逐漸調低投資風險,以鎖定利潤,同時讓投資組合減少波動,表現更趨穩健。而在整個儲蓄期內,亦不會作出提取。

持續投資對抗通脹與長壽風險

當踏入退休期時,我們從投入資金轉為提取儲備,用作應付日常生活開支及應急之用。不少退休人士皆喜歡持有現金,因其低風險的同時,流動性亦較高,但假如在我們退休之時,利息仍然處於低水平,把存款存放於銀行所得的利息收入或追不上通脹幅度,無形中令資產貶值,從而影響退休生活。為免儲備日益减少,最後出現入不敷支的苦況,便要在退休後維持適度投資,追求資本保值之餘,也可讓資產穩健增長,以對抗通脹及長壽風險。

當然,退休人士所能承受的風險水平相對較低,必須特別注意如何平衡回報及風險,調低高風險資產的比重,如股票或股票基金,及避免過於複雜的投資產品,例如衍生工具,並盡量將資產分散到不同市場、行業及類別。

隨着銀髮生活日益受到重視,近年市場上專為「後退休時期」而設的投資產品百花齊放,各具不同特色,可互補不足,協助已退休人士獲得穩定入息,及延長退休金的提取期,如想自制「退休長糧」,定期有穩定收入,便可選擇年金及逆按揭等。

派息基金兼顧現金流資產增值

此外,退休人士也可考慮分段提取強積金,及投資部分資金於一些着重收益投資的基金,在獲得現金流以應付生活開支之餘,亦可讓資產持續投資升值,支持更長久的銀髮生活。

陳宇昕

富達

香港退休金及個人投資業務總監

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