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2019年11月8日

劉家怡 MPF

劉家怡: 【基本功】保證基金條款要認清

環球經濟局勢充滿不確定性,近來不少僱員在考慮調整強積金投資策略及基金組合時,或傾向採取較保守的投資策略,以避險作為首要考慮,待市況有改善時方再度出擊。在這種情況下,部分人會將目光放到保證基金類別,成為他們作防守部署的其中一個選擇。

扣起回報拉上補下

由於保證基金風險程度相對較低,一般受不愛冒險的人士,又或是一些臨近退休人士歡迎。雖然保證基金被視為風險較低的基金,但當中也有一些須注意的事項,成員謹記要看清條款,以免與本來的投資目標出現偏差。

先和大家分享一些關於保證基金的基本概念,保證基金一般包括本金保證或最低回報保證;此外,保證基金可以是投資相連(即基金回報取決於基金資產的表現)或非投資相連(即基金回報並非取決於基金資產的表現),基金的保證人有權扣起超越保證回報率的投資回報,以撥歸基金保證人的利潤,或用以「拉上補下」,即在回報較佳時把部分的回報扣起,用來填補回報較差時的不足,相信這部分並不難理解。

保證須符若干條件

目前在強積金市場上提供的保證基金,大部分均提供有條件保證,簡單來說就是要符合若干條件,才能獲得保證。讀者需時刻記住,保證基金不等於保本,也不代表投資者必定會在基金到期時可取回投資本金,保證最終能否兌現還受制於不同因素,而會影響保證的因素,就包括鎖定期、提取條件、取消或修訂保證等。

中途提取保證失效

鎖定期方面,成員若在鎖定期內從保證基金提取單位或資產,或僱主將所有僱員賬戶轉至另一計劃,保證就有機會失效;而提取條件方面,成員要在指定情況下提取權益方可擁有投資保證,例如要持有基金至特定年期、供款次數符合最低要求、最後一次供款後要將權益留在基金達指定年期等;成員也要清楚保證人在什麼情況下可取消或修訂所提供的保證,例如部分保證人只需在3個月前預先通知成員,便可單方面更改保證回報率。

由此可見,若成員在中途提取單位或資產、或將賬戶轉至另一計劃,若不符合基金的保證條款,便不能享有所提供的保證。大家在考慮保證基金時還是不能輕率,要詳閱相關文件,以保障自己的權益。 

劉家怡

友邦

香港及澳門首席企業業務總監

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