近期環球經濟經歷高低起伏，很多人都想「儲多個錢傍身」。市場上有各種儲蓄方式和產品，相對於高息定存、股票或基金投資，不少人或會問儲蓄保險到底有何優勢。
事實上，儲蓄保險提供相對穩定的潛在長期資產增值，一般的儲蓄保險都會提供保證現金價值，而有些儲蓄保險亦提供「非保證終期紅利」，投保人可以鎖定這部分紅利，並積存在保單内，以賺取非保證利息，或隨時提取這些紅利，加以靈活運用。此外，市場上有些儲蓄保險計劃還提供不同的保障成份，例如人壽保障、意外身故額外保障等。因此，對於那些有明確儲蓄目標，同時希望為家人的未來生活增添保障的人士來説，儲蓄保險或許是一個不錯的選擇。
提取方式可分兩種
簡單來説，儲蓄保險的概念是讓保單持有人，在一段時間内累積財富。當然，有「入」自然有「出」，隨着時間的推移，保單持有人也需要有合適的方式來提取已經累積的財富，以配合自己的人生規劃。一般來説，儲蓄保險的提取方式大致可分為兩種：一種是「整筆提取」，投保人在退保時，可獲得包括保證現金價值及非保證紅利的潛在回報（如果保單持有人提早退保，其可收回的款項為於退保時計算的退保價值，並扣除任何欠款。視乎其退保時間而定，不論作全數或部分退保，有關款項可能遠低於其所繳付的總保費。）；另一種情況是，可以根據自己或家人所需，提取部分現金價值，惟須留意隨後的保單價值及利益將因而減少。
自選身故賠償支付方式
除了提取方式的靈活性，現時市場上也有儲蓄保險產品將上述提取方式用於身故賠償，讓保單持有人於受保人在世及保單生效期間，按自己的意願預先安排以一筆過或分期方式，或結合一筆過與分期兩種方式，來支付身故賠償。這不僅可讓家人獲得足夠的財務支援，以解燃眉之急，分期支付方式還可為家人提供穩定的現金流，減少對未來生活的後顧之憂。
財富傳承更具彈性
為了幫助市民實現財務目標，同時更靈活分配財富，近年儲蓄保險產品也增添了不少特色，方便投保人規劃未來，應對新的發展機遇。例如，有些儲蓄保險計劃容許保單持有人選擇更改受保人，而不影響保單價值。換言之，投保人可先為自己投保計劃，其後再將受保人轉為家人或子女，提早將財富及保障傳承給下一代。另有部分計劃設有後備受保人安排，若現任受保人突然身故，後備受保人將成為新受保人，確保保單可以繼續生效。有些計劃更容許保單持有人不限次數作相關更改，讓財富達至世代傳承的目的。
值得一提的是，市場上也有些儲蓄保險計劃設有保單分拆等增值服務，保單持有人可因應人生不同階段的規劃，將原有保單分拆為不同部分，例如可分配一部分保單作為子女的教育基金，同時保留另一部分作為家長的退休基金，從而靈活分配財富。
儲蓄保險有助建立理財規律，長遠更可提高資本增值潛力。然而，市場上的儲蓄保險種類繁多，每款產品的特點、供款年期、供款額、現金價值、紅利等都不盡相同，投保前應先詳細了解各項產品的條款及細則，並進行比較，找出符合自己需要的儲蓄保險，以助實現理財目標。
李旭明
