退休的策劃由打工仔一踏入職場便應開始。假設你22歲時大學畢業開始工作，到65歲退休，當中經歷了43年，即差不多半個世紀。這段時間若好好打理強積金，累積的財富可以相當之驚人。時常提醒讀者，要定期檢視自己的強積金基金組合。然而有人會問，究竟何時才是調整強積金組合的最佳時機呢？以下幾點可供大家參考。
認清目標訂合適回報
打工仔首先要了解個人的投資目標及風險承受能力，才能找到最適合你的資產分配。舉例而言，如你的目標是資本增值，但將所有資金都投入風險較低的保證基金或保守基金。根據積金評級有限公司的《積金評級強積金表現調查》的資料顯示，截至2019年2月，35隻強積金保守基金的5及10年年率化回報，僅錄得平均0.17%及0.09%，與現時港元儲蓄年利率約0.125厘相差無幾。那麼數十年後，你的資產很大機會跑輸通脹，甚至連銀行定存的回報都不如。如此，強積金基金配置便與你的投資目標不相符。或許，根據個人需要及風險承受能力，你或者應該考慮風險較高，但潛在回報更大的基金種類。
按人生階段定期檢視
假如打工仔已經有一套適合個人的投資組合，那麼何時該作出調整呢？一個簡單的做法是，當你踏入不同的人生階段，如進入職場、結婚、置業、生兒育女、臨近退休等，就是檢視強積金基金組合的好時機。
初出茅廬的打工仔，投資期長達40年，可以平衡短期投資市場波動的風險。他們可善用時間的優勢，選擇一些較進取的基金組合，如股票基金等，以達到最大的回報。而人到中年，雖然收入隨年資及職位晉升而增加，但家庭責任和支出同時會相應增加。這時宜因應自己的經濟情況而逐步減持風險較高的資產，增持風險較低的資產，以減低風險及保障回報。到了接近退休的年齡，風險承受能力因投資期縮短而降低，則應該考慮將大部分資產轉為較保守及風險較低的投資組合，例如債券或保守基金等，以避免因短期內的波動而蒙受損失。
轉換基金須注意條款
當考慮轉換基金時，應參考強積金受託人提供的周年權益報表及基金便覽，了解基金過往平均回報表現及基金收費，切勿因短期價格波動而貿然轉換基金，轉換基金時亦要留意基金價格波動，有可能出現高買低賣的情況。同時，你亦應了解個別計劃的條款，如容許的轉換基金的次數及保證基金的條款，以免因轉移累算權益而導致未能符合某些保證條款，打亂自己的投資計劃。
基金選擇繁多，條款複雜，如對自己強積金投資組合有任何疑問，應向專業的理財顧問查詢，配置最適合你的強積金方案。
冼健岷
