根據最新統計，香港人的平均樓宇按揭年期達28年，可見物業是普羅市民一生中最大投資，也是投入最多金錢、時間和心力的個人資產。因此，為居所購入相應保障，確保家中萬無一失，實在刻不容緩。
談及與家居有關的保險產品，「家居保險」、「火險」等字眼相信大家都略有耳聞，但到底這些產品的實際保障範圍是什麼？是否買了其中一份，家居便可獲得周全保障，一勞永逸？其實家居保險與「火險」兩者涵蓋範疇大有不同，前者主要保障家中財物損失及物件因意外而維修的費用，後者則涵蓋樓宇結構，兩者俱備即可互相補足，為家園帶來全面保障，讓你高枕無憂。
保障範圍大不同
市面上的家居保險主要涵蓋任何不可預見的意外，例如火災、颱風、水災、山泥傾瀉或盜竊等所引致的損失，為受保人家中財物和珍藏品，包括傢俬、家庭電器、郵票、錢幣、徽章、名貴玻璃器皿，甚至攝影器材等提供全面保障，以彌補戶主因無妄之災而招致的損失。惟每間保險公司對家居財物定義不一，故投保前需仔細參閱保險產品的保障範圍及細節。
部分家居保險更會為受保人提供法律責任保障，即因疏忽而導致第三者受傷或財物損失的法律責任，例如當家中水管爆裂而浸壞大廈升降機，戶主可能要承受巨額賠償。家居保險便可發揮作用，為受保人提供財政支援。
火險全稱「樓宇結構保險」
另一方面，「火險」全稱為「樓宇結構保險」，與家居保險的保障範圍截然不同，通常由物業買家自行購買，或是有個別屋苑已為業主購買。準業主向銀行敍做樓宇按揭，銀行一般均會要求業主投保與物業貸款額相等的「火險」，完成供款後可自行決定是否續保。
火險不只賠償火災損失
「火險」的保障範圍主要涵蓋樓宇本身結構，例如牆身、地板、天花板、門窗等，同時「火險」不會只賠償火災帶來的損失，即使是雷擊、水浸或風災等嚴重事故造成損失，也屬保障範圍之內。然而，「火險」並不涵蓋家中財物，這就是它與家居保險之間最關鍵的差異。
正正因為家居保險與「火險」的保障範疇截然不同，兩者可以達致互相補足的效果。市面上有些家居保險產品更提供樓宇建築的延伸保障，達致一張保單即可發揮家居保險與「火險」的作用，全方位保障樓宇結構及家居財物。
一個物業，除了是一生中最重大的投資，更是每日汲汲營營之後的歸處，自然要好好愛惜它，除了為其購買合適的保障，也不要忘記定期檢查和保養基本設施。市面上家居保險產品的種類多不勝數，大家可按個人需要選購不同的保險方案。今次與大家釐清家居保險與「火險」這兩類產品的分別，希望幫助大家作出精明選擇，建立安心家園。
許詩賢
