在這個綠意盎然的時代，ESG（環境、社會、管治）已成為衡量企業和投資價值的新標準。人們認識到，良好的ESG實踐，不僅能降低風險，還能帶來長期穩定的回報。這種理念同樣適用於個人財務規劃，真正的可持續理財計劃，應該綜合考慮財務回報與社會環境影響，即所謂的FESG：Financial（財務）、Environmental（環境）、Social（社會）和Governance（管治）。
今天，我們將探討一位致力於環保的大學教授，如何將這一理念融入他的退休規劃中。這位45歲的教授，不僅在學術上推動環保，在日常生活中也是一名環保實踐者。他的太太在一家環保非牟利組織工作【表1】【表2】【表3】，兩人共同過着低碳生活，並致力推廣環保理念。他們希望將這一理念延伸到所有生活領域，包括理財，以創造一個可持續的未來。
表1：教授個人資料
表2：教授資產負債資料
表3：教授每月收支資料
期望離世後捐助環保事業
教授的主要目標是在退休時擁有充足的醫療保障和可持續的現金流。此外，他還希望能在去世後捐贈一筆款項給環保或教育機構，為環境保護盡一分力。
在為教授制定理財策略之前，我進行了一個全面的投資風險及ESG取向分析。這份分析顯示，教授的投資風險取向為中度，而他對ESG的承諾則屬高度。這意味他願意選擇那些在ESG表現上優異的投資，即使這可能意味相對較低的財務回報。這種取向對於選擇投資組合和理財產品至關重要，因為它必須反映教授對環境保護和社會責任的深厚承諾。
投保高自付費醫保減保費
為了實現這些目標，我建議教授採取以下幾個步驟。第一，購買醫療保障。鑑於教授穩定的職業，和學校提供的醫療保障，建議他投保一份高自付費的高端醫療保險，以補足大學的醫療保險。這種保險每年的保障額可達1000萬元，自付費選項為10萬元，以享受較低的保費，現時保費約4000元。退休後，他可以選擇降低自付費，以獲得更全面的保障。
以滾存方式建立醫療儲備
第二，建立醫療儲備。為了應對未來醫療費用可能的增長和通脹的影響，建議他從現在開始累積醫療儲蓄。以當前的保險費率來看，65歲時的年保費預計為3.4萬元。如果預計通脹率為每年4%，20年後的年保費將上升至7.5萬元。因此，建議他每年為醫療保險投入6萬元作儲蓄，並假設這筆錢能以年複合增長率5%的方式滾存，到65歲時，他將擁有大約200萬元的醫療儲蓄。計劃將繼續以大約5%的複合增長率滾存，他可以每年從中提取4%至5%的資金支付保費，這樣可以持續地應對保費未來可能的增長。
第三，買入危疾保障：為了保障他的教授收入，建議他投保一份危疾保險，保額為年薪的5倍，以確保有足夠的時間休養，不急於上班賺錢。由於稅後收入為120萬元左右，所以建議購買600萬元保額。由於現時的常見危疾保障有多重賠償，常見的例如癌症可以有3次賠償或以上，所以建議投保200萬元保額的危疾保單。這將為教授提供額外的安全網，確保即使在面對嚴重疾病時，也不會因為收入中斷而影響生活質素。
第四，投保人壽保險：建議教授投保一份定期壽險，保額為600萬元，以覆蓋房貸（300萬元）和父母的供養費（12萬元x 25年）。這份保險將為教授的家庭提供堅實的保障，確保即使在不幸的情況下，家人也不會承受經濟壓力。
在為教授選擇保險和儲蓄產品時，會優先考慮那些融入了多元ESG因素，並採用ESG投資策略的產品。這樣做是為了符合他的個人價值觀和偏好，並確保所選擇的方案能夠支持可持續發展的目標。
在下一篇文章中，將繼續探討如何為教授打造一個可持續的退休儲蓄和投資組合。敬請期待！
（上）
余碩衡
