Z世代，也被稱為「後千禧一代」，指的是在1997年至2012年間出生的年輕人。他們的消費習慣和價值觀，與前一代有所不同。隨着Z世代步入職場，為市場帶來新的消費動力，然而，Z世代的消費觀與上幾代的人截然不同，其生活態度對消費品營銷市場以至借貸市場，均帶來新的衝擊。
數碼科技普及下第一代
作為第一代在數碼科技普及的時代長大的人，Z世代對於科技和網絡的使用非常熟練。他們傾向於在網上購物，並使用社交媒體和數碼平台，是數碼原生的一代。Z世代追求獨特性和個性化的消費體驗。他們喜歡與眾不同的商品和定制化的選擇，對於新興科技和創新的商品有很高的接受度，並願意嘗試新鮮事物。
對於Z世代而言，購物不僅僅是產品本身，更是一種體驗。Z世代亦非常依賴社交媒體平台，對於社交媒體上的意見領袖和網紅的推薦，有較高的信任度。他們會透過社交媒體尋找商品評論和建議，並受到這些平台的廣告和行銷活動影響。
經常進行情緒化消費
在社交媒體上，充斥着網民炫耀着買了限量版的包包、坐頭等艙、去高端餐廳吃飯等高消費活動，誘發各式各樣的「情緒化消費」。根據美國個人金融公司Credit Karma近日調查的結果顯示，35%美國Z世代受訪者承認，自己時常失控地進行「情緒化消費」，其購物行為大多是由「情緒」所激發而驅動，而並非由真實的需求帶動。網上炫富的價值觀是誘因，以購物來應對情緒是行為，而愈趨成熟的網上購物平台是催化劑，從市場營銷、客戶服務以至付款平台、電子錢包等技術，已能達到一鍵即達的水平。
Z世代對於物質擁有的價值觀相對較低，更注重體驗和可持續性，他們更傾向於租賃或共享經濟模式，而非購買。借貸業務可以提供相應的租賃貸款或共享貸款產品，以滿足這一需求。而Z世代在金融危機和經濟不穩定的背景下成長，對於風險和負債的敏感度較高。借貸業務需要提供清晰的風險評估和貸款條款，並確保貸款產品的可持續性和負擔能力。
沒固定職業收入不穩定
而Z世代更傾向於靈活的工作方式，如自由職業和兼職工作。這對於借貸業務意味着需求的不確定性和不穩定的收入來源。因此，借貸業務需要擁有靈活的貸款方案，考慮不規則的收入情況。
網上借貸平台推新產品
強大的消費動力為無抵押貸款帶來商機，在線借貸平台紛紛崛起，由於Z世代熟練使用網絡和數碼科技，他們更傾向於使用在線借貸平台來獲取貸款。針對Z世代的消費習慣，已有幾家比較活躍的借貸企業取得成功。包括成立於2012總部位於美國的金融科技公司Affirm。另外一家是瑞典的網上銀行和支付解決方案提供商Klarna。他們的平台強調無利率和無手續費的分期付款選項，並鼓勵消費者以更方便的方式進行購物。他們的平台利用非傳統的信貸指標，如教育背景和就業歷史，來評估借款人的信用風險。這種個性化的評估方法，吸引了許多Z世代的借款人。
金融科技為急速進化的借貸業務提供了有效的方案，數碼化、自動化、個人化和去中介化均帶來徹底改變，它為借貸平台提供了更方便、快速、安全和透明的借貸體驗，同時降低了成本，並擴大了借貸的可及性。這些變革使借貸更加普遍可及，並改善了借貸市場的效率和競爭力。
羅珏瑜
