自疫情陰霾散去後，並於政府不同政策及經濟措施的支持下，香港社會正逐步復常，根據政府「2023年半年經濟報告」，本港第二季實質本地生產總值按年增長1.5%，本地私人消費開支則按年實質上升8.2%，反映市民不斷釋放購買力。但是大家在享受當下生活之餘，亦應平衡日常消費與儲蓄規劃，以免過度消費而打亂長遠儲蓄計劃，影響日後的退休生活。
籌劃退休涉及持久目標及大額儲蓄，難以一蹴即成。因此需培養儲蓄習慣，持之以恒地定期定額供款，從積小成多而達成不同目標。然而，在漫長的儲蓄期內會面對不少挑戰和誘惑；特別是過去3年的疫情下，部分人已養成囤積及網購的習慣，加上社會復常後市民享受久違的聚餐及旅行之樂。但假如未能理性控制開支，一旦養成習慣，可能會因此而減少儲蓄金額，甚至負債。
「水桶儲蓄法」制定預算
因此，大家應制定預算，避免過度消費。而預算制定建議可參考「水桶儲蓄法」，既簡單易明並容易執行。首先列出每月的必要開支及預算項目，並放入4個「水桶」中，分別為日常桶、應急桶、投資儲蓄桶及娛樂桶，並根據個人收入、日常開支、儲蓄目標、時間，反向推算每月應撥多少金額到每個桶內。
日常桶用於每月固定支出費用，如水電費、交通及伙食等基本生活開支。應急桶以應付突發事件，例如因病或失業，建議應急桶需備有相等於最少6個月薪金的金額。
投資儲蓄桶用作投資儲備，投資儲蓄是生活很重要的一部分，通過長期投資及多元資產配置，能有效為財富增值。雖然投資存在一定風險，但長期投資或可為資產帶來升值空間。娛樂桶用於日常休閒娛樂，控制開支並不代表放棄享受生活，過分壓抑反而對儲蓄計劃帶來負面影響。因此，適當的娛樂不但有助減壓，並可能讓儲蓄之路走得更遠。
先儲蓄有助提升成功率
上述指的「水桶」，可以是獨立銀行賬戶、投資計劃、強積金賬戶等，或以記賬的方式追蹤每個水桶的金額進出。「水桶儲蓄法」的最大特點是視儲蓄為固定開支之一，而非消費剩餘的部分，這樣或有助增加達成儲蓄目標的成功率。
經歷過去3年，相信更多人會更重視儲蓄的重要性，在享受復常後的一切之餘，亦要趁機反思危機其實無處不在。因此更應為未來打下穩健的經濟基礎，特別是針對退休後的生活，更需要充裕的儲備以應對未知的潛在風險或經濟負擔。
陳宇昕
