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2021年10月9日

李澄幸 理財方案

李澄幸: 【移民】投連險助移民家庭省稅

投資相連壽險又簡稱為「投連險」,是一份人壽保單並兼具投資功能,可選擇的投資工具以基金為主,保單價值主要根據所選擇的基金的表現而定,回報高與低視乎相關的投資策略以及基金的選擇。投連險內的相關資產由保險公司持有,並不是直接由保單持有人持有,持有人所持有的是該保單及相關的權益。總的來說,投連險是兼具投資、保障及遺產策劃等多重目標的工具。具備不同的功能,當然也有相關的收費,例如首次投保費用及年度行政費等等,視乎具體的條款而定。

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保單資產由保險公司持有

換個角度看,投連險就是經保險公司及以保單形式投資基金,並附加人壽保險的成份。在現今資訊發達的當下,不乏各種投資平台,投資基金的選擇有很多,除了銀行和保險公司外,證券行和新興的網上平台亦可。所以,有一部分的投資者認為沒有必要通過投連險作投資增值。不過,如果從理財規劃角度出發,則有所不同,特別是在現時「環球公民」的趨勢下。

直至提取才涉較多稅務

首先,移民到高稅國家或地區,理財就要「理稅」,以資產增值為例,是需要報稅的,投連險的特點就是資產並不是由本人直接持有,是由保險公司持有的。換言之,只要合乎相關國家或地區的規則,在保單內的增值一般不需要繳納增值稅,在高昂的增值稅下,投連險的特性或有助投保人節省不少稅項,直到從保單提取相關利益時才開始有比較多的稅務考慮。相反,如果直接以個人名義在一般的投資平台開立投資賬戶,是做不到上述的效果的。

另外,普遍高稅國家或地區的稅制還包括遺產稅,假如投資者以個人名義持有基金,身故後就變成遺產並引伸遺產稅。相反,如果是以投連險形式投資,配合適當的架構如信託,便可以有效節省遺產稅。

利益直接送予指定受益人

除了投資兼具省稅功能外,保連險在遺產傳承上,對移民家庭亦有一定的優勢。假設你移民到澳洲,父母留在香港,而你的子女未來因工作關係又長居於其他國家,反正環球流動性愈來愈強的當下,一個家庭的不同成員有幾個身份甚至國籍並不是奇怪事,每一個國家或地區的遺產繼承程序也有異,可以想像繼承過程所需要的「工作量」及麻煩程度,絕對比整個家庭都留在香港困難得多。投連險是保險,可指定受益人,身故後可以較快的時間將利益送到受益人手上,節省了不少繼承流程及時間,這也是投連險的獨特優勢,值得移民家庭考慮。

移民後投資,並不是只考慮回報及費用,宜綜合各種理財需要進行規劃。最後,以上只是通用的資訊,非針對個別國家或地區的稅務建議,有意移民的朋友宜就自身情況,諮詢相關的專業人士。

 

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李澄幸

香港財務策劃師學會

主席

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