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2020年3月21日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 政府紓困貸款設還息不還本期

新冠肺炎「黑天鵝」式突襲中港兩地,疫情更在全球擴散,本港、外圍經濟前景陰霾密布,近期不乏減薪、裁員、小商戶結業的新聞,政府接連推紓困措施,當中包括:「百分百擔保特惠低息貸款計劃」。誠如財政司司長陳茂波早前表示,此貸款計劃目的是協助企業周轉,並非派錢。

旅遊區吉舖不尋常地多,以往遊人如鯽的街道顯得冷清,零售、飲食業生意大受打擊,有食店老闆向筆者大嘆生意艱難,保守計,營業額較去年同期最少跌四成、五成,收入減少,但要支付租金、員工開支,擔子重得難以形容,這筆低息貸款好比雨後甘露。

貸款由政府擔保

「百分百擔保特惠低息貸款計劃」乃預算案向合資格企業提出的新措施,貸款由政府擔保,每宗貸款申請上限為200萬元,或者是6個月的租金及員工薪金總開支,以較低者為準,最長3年還款期,首6個月可以還息不還本,貸款利率為最優惠利率(P)減2.5厘,即實際年利率為2.5厘。

貸款利率定於2.5厘屬相對有競爭力水平,較一般私人貸款還要低息,稍高於有物業作抵押的樓按貸款(現時普遍為2.35厘)。以借足200萬為例,分一年、兩年、三年攤還計,每月還款分別16.89萬元、8.5495萬元及5.7698萬元;全期利息開支分別大約2.6878萬元、5.1902萬元及7.7128萬元。

助中小企「買時間」

倘認為要守數月生意才見起色,可考慮將還款期攤至最長,變相每月還款金額壓縮至5.7698萬元。

早前各大銀行亦推長達12個月「還息不還本」貸款安排,初心均為幫助中小企、個人客戶以解燃眉之急。「百分百擔保特惠低息貸款計劃」特色之一是同設有6個月「還息不還本」貸款安排,筆者認為這有助中小企「買時間」,借盡200萬元計,首6個月只還息,即大概每月支付三四千元利息,屆第7個月才正式償還本金、利息,最理想是生意能盡快重上軌道,收入回復從前,減輕還款壓力。

要考慮還款能力

然而,接受政府、企業援助前要先三思,上述計劃為貸款,絕非津貼補助,所借的本也須得還,只是多付幾個月利息以爭取時間為生意周轉,所以筆者在此仍然要溫馨提示多一次:「還得到先好借」,大家借錢前必須考慮自身還款能力。

講到尾,此計劃仍要待財委會審批通過才成事,再加上銀行嚴格審批,中小企要借得這筆應急錢,可需要過五關斬六將。願香港盡快捱過疫情,各行各業回復生氣。大家如想選用上述計劃,要注意利息開支,並要充分考慮自身的還款能力,可以向專業理財顧問查詢意見。

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