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2020年3月20日

冼健岷 保險

冼健岷: 公共年金提早入場助退休

武漢肺炎全球蔓延,各國央行紛紛減息、推刺激方案,美國10年期債息屢創新低,近期就連本港銀行存息都連翻下調,打亂準退休人士的投資部署。幸而細讀本港財政預算案,當中不乏加強退休人士的部署,其中之一正是下調公共年金入場門檻,的確有助市民策劃退休部署。

公共年金是自製現金流恩物,可終身領取每月年金,回本期大約10年,壽命愈長,回報愈大。上月預算案提到,將公共年金的入場門檻由65歲下調至60歲,內部回報率與以往一樣是4%,個人投資金額上限為300萬元。

每月收取年金會較少

倘提早至60歲開始投資公共年金,變相每個月獲發年金收入將較65歲才供款少。按年金公司資料顯示,以投資100萬元計,60歲男性每月可獲年金5100元,較65歲男供款人少12%;而60歲女性每月可獲年金4700元 ,較65歲女供款人少11.3%。以壽命長達100歲計,60歲及65歲開始供款的男士,其實總領取年金金額相差不遠,分別為244.8萬港元及243.6萬元,但提早投保就多一個機會可以提早5年自製現金流。

或者大家會疑問,如果持有一定資金,又想提早於60歲退休,有那些處理方法呢?就以持有約100萬元強積金加現金組合的60歲人士為例。

填補提早退休真空期

首先要了解,其實本港制度容許60歲人士以提早退休為理由,於65歲前提取強積金,但前提是需要終止所有受僱及自僱工作,並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱。同時,申請人亦可以選擇一筆過或分期的方式提取強積金累算權益。由於受惠於公共年金入場年齡門檻下調,可將部分強積金累算權益率先提取,並投放於年金,避免出現「真空期」。因為此前公共年金要待投保人滿65歲才可投保,當中存在差距,使提早退休人士未能將提取的強積金投資於公共年金,而新措施正好可以填補差距,認為新措施可增加公共年金吸引力。

有猶豫,不想將大額資金全數押注年金,又不想淪為閒置資金,不妨向獨立專業的理財顧問諮詢,按個人風險胃納作合適投資低風險債券基金。

靈活提取可增吸引力

另外,截至今年1月底,年金公司共批出約7700張有效保單,平均保費約58萬元。由此可見,不少人都未有用盡個人投資額的上限(即300萬元),原因何在?一來是年金公司無規定投保人要一筆過投資,二來不一定每位長者有多達300萬元積蓄,三來長者可以有其他投資工具,例如半年付息一次的銀色債券,最新一批仍待港府公布,在此不贅。

現時公共年金每月派發固定年金予投保人,如果年金公司能考慮加入多一點靈活度就更佳,畢竟銀髮一族有不同需要,有人想趁充滿活力、仍行得走得之時,有多個錢享受人生,亦有人想晚年有多個錢傍身以防不時之需。若能容許投保人選擇以「前多後少」或「前少後多」派發年金,則會較切合供款人需要,同時亦可檢視,是否有空間在不大幅增加保費下,按通脹略為調整年金率,以增加對投保人的保障。

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