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2019年3月9日

冼健岷 理財方案

冼健岷: 買適合自己壽險要多了解

人壽保險是大家都比較熟悉的保險產品,其最重要及最基本的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。如果你是家庭經濟支柱,又或者有財務負擔,例如正在供樓,就應該考慮以人壽保險來保障自己的家人。今天亦有很多人視人壽保險為儲蓄工具,例如為退休後的財務需要作好準備。想知道購買的人壽保險產品是否適合自己的需要,就要留意以下幾點:

1. 人壽保險的種類

人壽保險的種類有很多,而根據投委會管理的理財教育網站「錢家有道」及綜合坊間最常見人壽保險,最基本的可分為定期、終身及儲蓄3種。當然也有其他類型的人壽保險,如萬用壽險等產品,但我們就由最基本的壽險類型切入,了解其不同的特點,以配合不同的理財目標。

2. 不同壽險配合不同理財目標

不同的壽險可以配合不同的理財目標,如你是家中的經濟支柱,希望為家人提供保障而需要較大保額,但卻買了保額較低的儲蓄壽險,萬一不幸身故,其賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。同樣,如子女已有獨立經濟能力,樓宇按揭又已付清,應該多撥資源為退休準備,考慮購買儲蓄人壽保險。所以在購買壽險之前,一定要搞清楚自己的理財目標、所需的保障額,以及負擔能力。

你應該因應自己的實際情況計算所需的保障,以及評估保費負擔能力去選擇不同的保險。因應不同情況結合不同種類的保險一起使用,以達到自己的理財目標。例如李先生現年35歲,是家庭經濟支柱,又需要供養子女,他可以考慮購買以他的年齡來計算、保費較低、保額較大的定期人壽去保障家人的經濟,然後再配合儲蓄壽險為子女未來鋪路。

3. 不同人生階段需要不同壽險

每個人生階段的需求都不一樣,人壽保險也需要定期檢討。年輕時或許沒有家庭負擔,壽險的需求相對較小,但畢業後逐漸開始承擔照顧父母的責任,直到成家立室後,需要自行負擔家庭開支,以及照顧子女及置業等等,此時壽險保額的需求就最大。而隨着年紀增加,例如步入退休、子女獨立、還清按揭貸款,所需的保障亦可能減少。舉例而言,如陳先生中學時父母已為他買了一份人壽,但現在陳先生已到社會工作並準備結婚,加上通脹的因素,先前所購買的人壽保額可能已經不足夠,陳先生便應該考慮投保其他壽險計劃或者加保。

當考慮投保、轉保或加保時,應瀏覽不同保險公司網站了解不同計劃的基本資料,比較其特點。市面上壽險產品繁多,不同保險公司保單條款各不相同,如你對人壽保險計劃有任何疑問,應諮詢專業的理財顧問,為自己及家人帶來安心的保障。

 

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冼健岷

康宏理財

行政總裁

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