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2016年10月8日

張言銘 理財方案

張言銘: 計劃未來也別忽略當前保障

最近與兩位年約30歲、結婚一年的朋友見面,他們計劃生小朋友,畢竟這也是件人生大事,而且牽涉的費用甚多,覺得差不多是時候檢視自己的理財狀況再作安排。

筆者的朋友從事人力資源工作,由於公司醫療福利頗全面,他們亦計劃5年後可能會移民,所以一直都沒有安排個人保險。基於他們有生小孩的計劃,想知道有什麼保險計劃會適合他們,於是筆者便就這方面提供意見。

家庭有大計劃需增保障

筆者建議他們先考慮人壽保障,因為目前家庭收入來源主要來自男方的工作,而他們將面對一些家庭上的轉變,包括置業和生孩子,因此家庭的財政保障需要大增。成立人壽保險是保障萬一遇上不幸,家庭的財政在短期內都不會有太大影響。

除了人壽保障外,他們也應為自己的醫療保障作出合適的安排。很多人可能會問:既然已經有公司的醫療福利,為何仍然要自行購買醫療保險呢?因為公司政策或會有變動,而且也有轉換工作的可能性;只有成立個人的醫療保障計劃,才可確保自己的醫療保障不會受影響。在選擇個人醫療計劃時,可選擇有墊底費(即費用的一部分需要自行負責)的計劃以減低保費。萬一需要作出索償,投保人可先向公司的醫療保險作出索償,然後有需要時才利用個人的醫療保障。

另外,筆者建議他們可考慮購買危疾保險,以確保萬一患上嚴重疾病,例如癌症、心臟病、中風等,可以得到一筆過的賠償,讓自己在醫療開支和生活上可以得到一定的保障。萬一需要應付突如其來的醫療費用,而患病又會影響短期工作及收入,危疾保險所提供的一筆過賠償正正可以解決有機會面對的財政壓力。

投保考慮配合未來方向

筆者朋友所顧慮的,是若他們當真打算在5年後移居其他城市,那麼保險計劃上的安排會否受影響?筆者身邊經常有很多因為這個原因而卻步的準投保人,他們普遍因為不能確定未來方向而一直未有作出保險安排。但要謹記,就算未來有多少不明確的因素,我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。

在考慮地域限制時,人壽保險普遍都是環球性保障的,所以一般都不受地域限制。不過,醫療保險就要視乎計劃本身的地域限制,例如有些計劃只限亞洲國家,有些則是全球,亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時,可考慮未來可能移居的地區,選擇一個可以配合未來方向的計劃;同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化會有限制,例如如果移民到北美洲或西歐定居超過一年,保障的某部分會減少,所以在選擇計劃時也要考慮到未來方向,以確保移居後的保障不會受到影響。

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張言銘

康宏

聯席董事

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