計劃未來也別忽略當前保障

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最近與兩位年約30歲、結婚一年的朋友見面，他們計劃生小朋友，畢竟這也是件人生大事，而且牽涉的費用甚多，覺得差不多是時候檢視自己的理財狀況再作安排。

筆者的朋友從事人力資源工作，由於公司醫療福利頗全面，他們亦計劃5年後可能會移民，所以一直都沒有安排個人保險。基於他們有生小孩的計劃，想知道有什麼保險計劃會適合他們，於是筆者便就這方面提供意見。

家庭有大計劃需增保障

筆者建議他們先考慮人壽保障，因為目前家庭收入來源主要來自男方的工作，而他們將面對一些家庭上的轉變，包括置業和生孩子，因此家庭的財政保障需要大增。成立人壽保險是保障萬一遇上不幸，家庭的財政在短期內都不會有太大影響。

除了人壽保障外，他們也應為自己的醫療保障作出合適的安排。很多人可能會問：既然已經有公司的醫療福利，為何仍然要自行購買醫療保險呢？因為公司政策或會有變動，而且也有轉換工作的可能性；只有成立個人的醫療保障計劃，才可確保自己的醫療保障不會受影響。在選擇個人醫療計劃時，可選擇有墊底費（即費用的一部分需要自行負責）的計劃以減低保費。萬一需要作出索償，投保人可先向公司的醫療保險作出索償，然後有需要時才利用個人的醫療保障。

另外，筆者建議他們可考慮購買危疾保險，以確保萬一患上嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等，可以得到一筆過的賠償，讓自己在醫療開支和生活上可以得到一定的保障。萬一需要應付突如其來的醫療費用，而患病又會影響短期工作及收入，危疾保險所提供的一筆過賠償正正可以解決有機會面對的財政壓力。

投保考慮配合未來方向

筆者朋友所顧慮的，是若他們當真打算在5年後移居其他城市，那麼保險計劃上的安排會否受影響？筆者身邊經常有很多因為這個原因而卻步的準投保人，他們普遍因為不能確定未來方向而一直未有作出保險安排。但要謹記，就算未來有多少不明確的因素，我們也需要為現時的生活作出合適的保障安排。

在考慮地域限制時，人壽保險普遍都是環球性保障的，所以一般都不受地域限制。不過，醫療保險就要視乎計劃本身的地域限制，例如有些計劃只限亞洲國家，有些則是全球，亦有一些是全球但美國除外。在選擇計劃時，可考慮未來可能移居的地區，選擇一個可以配合未來方向的計劃；同時亦要留意某些計劃對於居住地方的變化會有限制，例如如果移民到北美洲或西歐定居超過一年，保障的某部分會減少，所以在選擇計劃時也要考慮到未來方向，以確保移居後的保障不會受到影響。

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