上期與各成員討論了新加坡的公積金制度，希望引起各位對香港強積金制度的反思。當有人不斷爭取強積金應具備各式各樣的功能時，新加坡便作出了最佳實例示範，這個世界沒有免費午餐這回事，要從公積金取得資金置業，代價就是每月提升供款比率。同樣道理，新加坡的公積金也可用於醫療開支，代價也是較高的供款比例。
強積金或不够付醫療開支
最近香港政府推動自願性醫保計劃，在現時的氣氛下，出現不少反對或質疑聲音絕對可以預見。可能是吸取了強積金的經驗，這次是「自願」而非「強制」，希望批評的聲音可以少一點吧。相對而言，作為新加坡的打工仔便沒有選擇的權利，每月那20%的供款 (連同僱主17%，即共37%的供款)，會自動按年齡以不同比例，被分配至醫療賬戶之中。對於習慣自由度高的香港人來說，自願性當然較強制性為佳，但問題的關鍵是，單是依靠強積金資產極可能不足以應付醫療開支，若於退休時又缺乏醫療保障，成員一旦患上較嚴重或長期疾病，生活質素便可能大幅下降。
5%供款只够退休後基本開支
不少成員認為每月扣減5%工資作為強積金供款，已經有切膚之痛的感覺，但事實是這個供款比率只足以應付成員退休後的基本生活開支。正常來說，基本的衣食住行是可以應付的，但要依賴強積金去支付一些突發性的巨額醫療開支，恐怕力有不逮，更不要說出國旅遊了。因此，成員應該深刻了解到，強積金要應付退休生活已經是「掹掹緊」，還要在退休保障之外提供更多功能，似乎過份理想化，除非成員願意像新加坡公積金的成員般，大幅提升供款比率。
退休保障應考慮醫療開支
各位成員於計劃退休保障時，應該也要考慮潛在的醫療開支，尤其是這些開支恐怕難以依賴強積金來支付。雖然香港的公營醫療系統尚算完善，提供不同類型的專科服務，但輪侯時間一般較長，除了有可能耽誤病情，於輪侯期間也會影響退休生活質素。私營醫療服務則收費昂貴，不是普羅大眾可以負擔，除非成員的資產足以支付潛在開支，或經已有醫療保險覆蓋。
對於眾多成員來說，不一定希望追求非常豐盛的退休生活，但隨着年紀越大身體可能越差，他們最擔心的往往是醫療開支的花費也會相應增加。與其預留一筆流動資金應付這方面的開支，不如透過不同的保險計劃提供保障。如果認為政府未來提供的計劃不合心意，坊間不少保險公司也有類似計劃，成員可以多作比較才作決定。至於保障應該「買幾大」，或可參考新加坡的公積金計劃，35歲以下成員的醫療賬戶分配比率為工資的8%，並一直遞增至50歲以上的10.5%。
曹偉邦
