目前按揭保險計劃分為新按保和原有按保範圍，所收取的保險費用有所不同，新按保的保險費較原有按保增加15%，按證公司提供的保費表共分四個，分為表一、二、三和四。
其中，表一和表二顯示原有按保的保費率；表三和表四顯示新按保的保費率，保費依據所選的按揭成數、按揭年期、繳付方式(一次性或每年支付)及保險範圍而釐定。以一次性支付保費為例，選用八成按揭25年期，原有按保的保險費為按揭額2%，若屬於新按保例如是超過600萬元物業承造八成按揭，保費率提高至2.3%，即15%增幅。
表三和表四的分別在於保險範圍，若果銀行提供的基本按揭成數達六成，新按保的保費可參考表三(保險範圍由按揭成數60%以上計)，若果銀行提供的基本按揭成數不足六成，新按保的保費便依據表四(保險範圍由按揭成數50%/40%以上計)。按照現行措施，若單位價值超過833.33萬元，按揭成數已不足六成，例如850萬元的按揭額上限為500萬元，按揭成數是58.8%，保費表便依據表四，同樣是八成按揭25年期的保費率調高至2.62%。
由於保險範圍略為增加，保費率亦會稍為調高。根據現時樓按規定，如已有未供滿的物業又或已就其他按揭作為擔保人，有關樓按申請便會列為二套房按揭，基本按揭成數會被扣減一成至五成，這類情況的保險範圍亦是由按揭成數五成計，保費率以表四計算。例如申請人已是兒子物業的按揭擔保人，他購買一個700萬元單位承造八成按保，保費率同樣以表四計的2.62%。
八成與九成按保的保費差幅頗大，透過新按保承造八成按揭、30年供款期，保費為貸款額的2.47%；若轉為九成按揭，保費率增加一倍至5%。保費看似相當高昂，事實上，按揭保險公司會因應申請人的信貸狀況及風險評估而提供保費折扣。用家普遍選擇一次性付款方法支付保費，原因是可獲保費折扣及加借入按揭額一併供款。
以中原按揭近日獲成功批出按保的客戶個案為例，保費折扣以六折為主。以一個案為例，買家購買一個750萬元單位申請九成按保、30年供款期，保費率獲成功批六折降至貸款額3%，由於壓力測試下的供款佔入息比率達62%，高於既定要求的60%，保費增加10%至3.3%，但仍較原訂保費率5%為低。
新按保範圍除了適用於新造按揭，亦適用於不涉及套現的轉按申請，對於一些早年採用發展商一按的用家，便可透過新按保轉用銀行低息按揭。發展商提供的高成數一按的低息優惠期一般在兩三年後完結，之後息率跳升至P減1%至P加1%不等，實際息率達4厘至6厘，為免負擔高昂利息，用家大多衡量轉按可行性。由高成數按揭轉按至銀行，例如是由八成按揭轉按至銀行提供之五至六成按揭，若非樓價已明顯上升，用家需補回幾成首期差額才可轉按至銀行，現時透過新按保，按揭成數可高達八成，用家便有較大機會用按保轉走發展商一按。
以一個案為例，買家於兩年前以750萬元購入一個新盤單位，採發展商八成一按上會，首兩年按息2.5厘，現時樓宇落成，按息亦跳升至P即5厘，每月供款由26917元增至34460元。現時樓價升值至830萬元，若轉按至銀行申請六成按揭，需補回首期差額約67萬元，現透過新按保轉按，根據按揭餘額申請68%按揭，按息現為2.5厘，連同保費借入按揭額，每月供款仍降至約2.73萬元，利息部分由2.35萬元降至約11930元。
不過，用家需留意申請新按保以樓價不高於1000萬元為限，轉按以當前估值計算按揭成數，換句話說，即使買家於3年前購入新盤單位時，樓價為900萬元，若現時樓價估值上升22%，至1100萬元，買家便不可透過新按保申請轉按。當然，市場上的新盤為數不少已超出1000萬元，故此新按保轉按只局限於部分涉及銀碼較細的單位。
王美鳳
中原按揭經紀董事總經理
