當消費者申請按揭、私人貸款或信用卡等信貸產品時，銀行或財務機構均會索取申請人的信貸報告，以了解申請人的信貸評級、借貸與還款習慣等，有助評估申請人是否可靠及準時還款的借款人；以往對此俗稱「查TU」，因為過往只有一家名為「環聯」的信貸資料服務機構提供信貸報告，英文名稱是TransUnion，簡稱TU。隨着「信貸通」(Credit Data Smart)的建立，信貸資料服務機構已增至3家，分別是「環聯」、「諾華誠信」、「平安金融壹賬通征信服務(香港)」。
「信貸通」的建立讓銀行、貸款機構及消費者有更多信貸資料服務機構的選擇，引入適度行業競爭亦有助提升服務水平，從而加強信貸資料的保障及對有關機構的規管。萬一有個別機構出現系統故障或突發情況而未可提供服務時，市場上仍可由其他信貸資料服務機構提供服務。
「信貸通」亦為消費者帶來喜訊，現時每12個月可向每家信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，透過網上、手機應用程式或預約親身索取均可，方便消費者可了解自身的信貸狀況、評級及核實資料是否正確等，從而針對狀況按需要改善信貸習慣以提高信貸評分。
消費者在信貸資料服務機構免費取得的信貸報告僅作個人參考用途，並非用作按揭或貸款申請，借款人不要誤以為需自行索取信貸報告交予銀行或財務公司；銀行一般會在借款人申請按揭、貸款或信用卡之時取得客戶同意於當刻索取最新一份信貸報告，以便了解客戶最新信貸狀況作審批之用。
信貸報告載有個人資料、信貸評分、信貸賬戶資料包括信用卡、私人貸款及按揭貸款，信用卡信用額及使用率或私人貸款金額、逾期還款紀錄、信貸年資、信貸查詢紀錄及公眾紀錄(例如破產或清盤訴訟)等。銀行審批按揭或貸款需評估借款人的還款能力，除了解借款人的入息水平外，亦會參考信貸評分及紀錄作評估，以環聯TU信貸報告為例，信貸評級分為A至J，一般來說，A至C級屬於優良等級，而D至F屬於良好等級，較好的等級反映借款人屬於可靠準時還款的人，對於按揭或貸款申請較有利。
什麼因素會影響信貸評分？如何管理或改善信貸習慣以提高評分？
首先，最重要的是保持準時還款，逾期還款甚至拖欠是影響信貸評級最重要因素，留意即使遲還信用卡數一天仍會紀錄在信貸報告及影響信貸評級，而且有關紀錄會保留5年。另外一項常被人忽略卻會影響信貸評分就是使用過多信用額甚至「碌爆卡」，讓銀行認為借款人沒有量入為出，過度使用信貸，較理想是維持使用信用卡的額度於30%至50%或以下，不宜高於50%信用額使用率。
對於多用信用卡消費的人士，信用卡數量其實不宜太少，以便可分散簽賬額在不同的信用卡，令每張信用卡的信用額使用率都在低水平；而且持有數張信用卡令總信用額度提高，變相消費簽賬金額佔比可降至低使用率水平。當然卡主需量力而為有足夠還款能力，切勿只還最低還款額，而借款人的總債務還款佔入息比率本身亦是貸款的重要評估指標。
信貸年資對銀行亦具參考性，已有一定年期的信貸紀錄讓銀行更易了解借款人使用信貸的習慣及責任感；對於不借貸、不申請信用卡的人，反而無從評估其信貸習慣；然而，過多的信貸查詢會對信貸評分構成負面影響，例如一時間向多家財務公司申請貸款，又或基於信用卡優惠，短時間內申請多張信用卡，造成借款人擬似面對財政困難的印象。
每年查閱信貸報告有助定期檢視自身的最新評級變化，以及當中有否不正確的信貸資料，方便及早改善或糾正，若發現信貸報告資料有誤，應主動向信貸資料服務機構要求修正。若希望在置業及申請按揭前提高信貸評分，應注意累積財務信譽需要時間，建議積極管理良好使用信貸及還款習慣不少於半年至一年或以上，讓信貸評分可逐步提升；期間應確切準時還款、保持低信用卡使用額，避免過度借貸及過多信貸申請。
王美鳳
中原按揭經紀董事總經理
