銀行評估按揭申請人的還款能力，除了需掌握其入息水平及穩定性外，亦會主動了解申請人的信貸紀錄及評分。一般來說，倘若借款人擁有良好的信貸紀錄及較高的信貸評分，銀行會認定借款人的可靠性，準時還款不拖欠的機會很高，故此批出的樓按息率及優惠亦較佳。
提交按揭申請後，銀行或貸款機構均會向名為環聯(TransUnion，簡稱TU)的信貸資料機構索取申請人的信貸報告及評分，報告載有信貸賬戶使用狀況，類別包括私人貸款、稅務貸款、循環貸款、購物分期付款計劃及信用卡賬戶資料等，當中顯示結欠金額、信用卡信貸額及還款紀錄。若借款人曾經逾期還款，這類負面紀錄亦會列入報告內。由2011年4月起，信貸資料庫亦開始加入未償還按揭宗數，讓銀行可了解有關按揭申請物業是否已屬於第二套房按揭，以及方便銀行可進一步向借款人了解其樓按債務。除了貸款紀錄，報告亦載有個人資料、申請信貸查詢紀錄、公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟等。
即使借款人未有承造樓按、未有申請私人貸款，但只要持有信用卡，便等於擁有信貸賬戶，有關理財習慣將會被記錄，經過評估會得出一個信貸評分，評分共分為A至J十級，以A級評分最高，代表借款人的信貸紀錄十分良好，履行還款責任的機會很高。不過，這不等於不借貸、不申請信用卡便有很高信貸評分，原因是無從評估理財習慣。
那麼，應如何建立良好信貸紀錄及最高評分？答案是首重養成按時還款的習慣，那是影響信貸評分的最主要因素，尤其超過60天逾期還款的負面紀錄將大大降低信貸評分；其次是維持低結餘及避免過度借貸，如常常用盡信用卡限額或只付最低還款額，亦會影響信貸評分。有一點借款人未必注意到，過多的信貸查詢亦會對信貸評分構成負面影響，例如為了「格價」，一時間向多家財務公司申請貸款，又或基於信用卡優惠，短時間內申請多張信用卡，有關貸款機構及信用卡公司亦會索閱信貸報告，便造成借款人疑似面對財政困難的印象。
若然發現自己的信貸評分不高，又應如何提升？累積財務信譽需要時間，銀行或信貸機構每月均會向環聯提供最新信貸賬戶紀錄，如果能根據上述維持良好理財習慣，依時還款、避免信用卡結欠過多及過度借貸等，一般累積半年或以上好習慣便有助提升信貸評分。
不過，不少借款人其實是申請按揭或貸款時才發現自己的信貸評分不高，若果自己日常的還款習慣並不理想，又或不確定自己的信貸紀錄，因而擔心對即將的貸款審批構成影響，建議可提早於申請樓按或貸款前幾個月便自行查閱信貸紀錄，先行了解自己的信貸評分及狀況，以爭取時間透過改善財務管理來提升信貸評分，這樣對於後來爭取較佳的貸款利息具有幫助。
自行查閱信貸紀錄的另一好處是防止身份被盜用，萬一被騙徒以自己的名義及個人資料申請信用卡或貸款等，可及早發現及處理問題；若發現報告中資料有誤，亦可盡快向環聯提出要求修正，以免被錯誤紀錄拖低信貸評分。
自行向銀行提供信貸紀錄或有助加快樓按審批，並且可減少銀行同時查詢信貸的數目；又例如借款人想盡快決定購入心儀單位，希望取得銀行的特快預先樓按批核，若自行出示最新信貸紀錄，可讓銀行更有信心及快捷地作出初步結果。
王美鳳
中原按揭經紀董事總經理
