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2021年8月24日 葉敬誠 專家評論

「甩名」紀錄未更新對按揭申請影響

不少人都知道,為家人的按揭作擔保,會影響自己日後的按揭申請。而最常見的解決方式是「甩名」。但要留意,一般人心目中以為已經完成「甩名」手續,其實通常不會即時反映在信貸紀錄中,過時的紀錄仍會影響按揭申請。

坊間所謂「甩名」有兩種意思。其一是以買賣方式,令家人聯名持有的物業改為一人持有。適用情況一般是2名或以上直系親屬聯名持有一個物業,他們可能會由其中一人購買其他業主的業權,令部分人除去業主的身份。交易後未持有物業的便可以「首置」身份再入市,並按較低的稅率支付印花稅。

另一種「甩名」是按揭上移除擔保人。適用情況是原有按揭涉及擔保人,借款人透過轉按,移除原有擔保人。原有擔保人往後為自己申請按揭時,便不會因為擔保人的身份,而令可申請按揭成數減少、壓力測試標準收緊。

不過,要留意是以上兩種「甩名」情況,在信貸資料中的紀錄通常不會立即更新。

陳先生2年多前入市時,因收入不足以通過壓測,便找來妹妹作按揭擔保人。其後因未償還按揭金額下跌、個人收入上升,早前以單一借款人身份向另一銀行申請轉按,並於7月底完成手續。陳小姐認為自己為哥哥按揭作擔保人的身份已成過去,在8月初也看中另一物業,簽下臨約並隨即申請按揭。不久陳小姐即獲銀行通知,在信貸資料庫中,其為哥哥作按揭擔保的紀錄仍未消除;職員要求她提供更多文件證明按揭擔保人的身份已解除,否則可能影響按揭申請。

究其原因是信貸資料庫的紀錄,有賴各會員機構(銀行及財務公司)提供及更新。而信貸資料庫的會員通常不視此為優先事務,有時會數個月才更新資料一次。當然,銀行處理按揭申請時,不會完全依賴信貸資料庫的紀錄。遇上此類紀錄與貸款申請人呈報資料不符的情況,會要求申請人提供其他文件證明。

在陳小姐的個案中,她只要提供哥哥還清原有按揭的銀行文件,一般情況下便不會影響本身的按揭申請。不過,如果哥哥比較「無手尾」,未有保留銀行文件,再補領文件便可能趕不及妹妹的申請按揭時間。在此情況下,建議陳小姐向哥哥原有按揭銀行申請樓按,對方內部紀錄已反映陳小姐已脫離擔保人的身份,應該不會再額外要求證明。當然,陳小姐也可去信予哥哥原有按揭銀行,要求對方及時更新信貸資料庫內的紀錄,以減少未來申請其他信貸時因資料過時帶來的影響。

葉敬誠
宏亞按證助理副總裁

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